Ladies! Het opbouwen van een pensioen kan aanvoelen als een complexe puzzel, we got it. Daarnaast: we hebben wel wat leukers te doen, toch? Maar vergis je niet, want nu slimme moves maken voor je toekomstige zelf is leuker dan gedacht, mede omdat je belastingvoordeel krijgt! Ofwel: een hoger nettosalaris. Dat is fun, dat willen we. We gaan je in dit artikel haarfijn uitleggen hoe dat precies zit. Een belangrijk stuk van deze puzzel is het belastingvoordeel bij pensioensparen en pensioenbeleggen. Hoe kun je dit in jouw voordeel laten werken?
Meld je aan voor Elfin’s Pensioen Special en ga écht aan de slag met zelf (extra) pensioen opbouwen!
Is Pensioensparen of pensioenbeleggen aftrekbaar?
Ja, en dat is meer dan goed nieuws. In Nederland zijn de bedragen die je inlegt op je pensioenspaarrekening aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Hiermee kun je direct besparen op je jaarlijkse belastingaangifte, waardoor je effectief minder belasting betaalt.
Belastingvoordeel in de praktijk
Laten we dit eens concreet maken. Stel je voor dat je een bruto jaarinkomen hebt van €36.000.
Belasting zonder pensioen bijdrage:
- €36.000 bruto jaarinkomen
- Inkomstenbelasting betaal je over dit bedrag, in de eerste belastingschijf is dat 36,93%
- De exacte hoogte van de belasting die je betaalt is afhankelijk van meerdere factoren.
Belasting mét pensioen bijdrage
- €36.000 bruto jaarinkomen
- €4000 pensioen inleg
- Je betaalt inkomstenbelasting over €36.000-€4000 = €32.000
- Je valt nog steeds in dezelfde belastingschijf 36,93%
- Het totaal bedrag waarover je belasting betaalt is lager, en dat kan honderen euro’s voordeel opleveren.
Door NU wat opzij te zetten voor later een beter pensioeninkomen, ontvang je meer netto salaris. Nou, als dat niet prettig is.
Let op: deze voorbeelden zijn ter illustratie. Hoeveel belasting jij moet betalen hangt van veel meer factoren af. We willen je met dit voorbeeld simpel uitleggen hoe het belastingvoordeel rondom pensioen opbouwen werkt.
Nadelen van pensioensparen of pensioenbeleggen
Hoewel pensioensparen of pensioenbeleggen belastingvoordelen biedt, zijn er ook nadelen. Je geld staat vast tot aan je pensioenleeftijd en je kunt er niet zomaar aankomen, soms moet je dan een boete betalen. Je geld staat dus echt vast voor later en wordt uitgekeerd als je de AOW leeftijd bereikt. Bovendien betaal je in de uitkeringsfase alsnog belasting over je opgebouwde kapitaal, maar vaak tegen een lager tarief.
Voordelen van pensioensparen of pensioenbeleggen
Naast het belastingvoordeel biedt pensioensparen of pensioenbeleggen een zekere mate van financiële stabiliteit. Je bouwt een financiële buffer op voor je oude dag en je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt. Als je besluit je gaan pensioenbeleggen maak je ook nog gebruik van de voordelen die beleggen brengt: rendement op rendement effect. Je belegt je geld en daarmee kun je mogelijk je vermogen harder laten groeien dan wanneer je alleen zou sparen.
Hoe begin je met pensioensparen of pensioenbeleggen?
Om te starten met pensioenopbouw, open je een pensioenspaar- of beleggingsrekening bij een financiële instelling. Zorg ervoor dat je dus echt een speciale pensioenrekening opent. Tegenwoordig zijn er vele partijen die dit bieden, denk in Nederland aan Brand New Day, Bright, Semmie, Degiro, Peaks en vaak de traditionele banken. Maar voordat je als een wilde cowboy geld gaat storten, zijn er twee cruciale stappen:
- Ontdekken hoeveel pensioen je momenteel opbouwt;
- Ontdekken hoeveel extra je mag opbouwen met fiscaal voordeel.
Hoeveel je momenteel opbouwt, kun je makkelijk ontdekken door je Uniform Pensioen Overzicht te downloaden. Ontdekken hoeveel extra je mag opbouwen, doe je door je jaarruimte uit te rekenen.
Wat Is jaarruimte?
Jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks mag inleggen in je pensioen met belastingvoordeel. Dit is het verschil tussen het bedrag dat je volgens de Belastingdienst had mogen opbouwen aan pensioen en het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgebouwd. Ben je in loondienst? Dan kan het zijn dat je geen extra jaarruimte hebt omdat je met je werkgever al voldoende opbouwt. Ben je zelfstandig? Dan is het absoluut noodzakelijk dat je uitzoekt wat je jaarruimte is en dat je zelf pensioen gaat opbouwen.
Hoe bereken je jaarruimte?
De jaarruimte wordt berekend op basis van je ‘pensioengrondslag’. Dit is je bruto jaarinkomen minus de AOW-bijdrage en eventuele al opgebouwde pensioenrechten. In Elfin’s Pensioen Special geven we voorbeelden van tools waar je zelf je jaarruimte mee kunt berekenen. Maar dit kan soms echt een klusje zijn. Een gesprek met een adviseur inplannen, zoals Marlijn of Nihal, kan een goed idee zijn.
Benutten van belastingvoordeel
Om gebruik te maken van het belastingvoordeel bij pensioensparen en pensioenbeleggen, vul je jouw jaarlijkse inleg in op je belastingaangifte. De Belastingdienst berekent vervolgens hoeveel je terugkrijgt. Wat je doet is dat je je extra ingelegde pensioenbijdrage af mag trekken van je bruto jaarsalaris. Je betaalt dus uiteindelijk minder inkomstenbelasting want je betaalt over een lager bedrag belasting. Zie nogmaals het rekenvoorbeeld hierboven.
Conclusie
Belastingvoordeel bij pensioensparen en pensioenbeleggen is een onmisbaar element in een gezonde financiële planning. Door slim gebruik te maken van de fiscale voordelen, kun je een aanzienlijk kapitaal opbouwen voor een comfortabele en zorgeloze oude dag.
