Dit artikel is geschreven door financieel expert uit België Sarah Zwaenepoel
Voor velen onder ons lijkt ons pensioen nog ver weg. Toch is het nooit te vroeg om na te denken over je financiële toekomst. Daarvoor ben je bij Elfin aan het goede adres! Pensioensparen is een slimme en fiscaal aantrekkelijke manier om een appeltje voor de dorst op te bouwen, zelfs als je nog volop in je carrière zit. In dit artikel bekijken we: hoe werkt pensioensparen in België?
Pensioensparen in België
De meesten van ons zullen tussen de 2000 en de 3000 euro nodig hebben om tijdens ons pensioen dezelfde levensstandaard te kunnen behouden dan nu. Inflatie alleen al zal er al voor zorgen dat je een pak meer nodig hebt dan nu. Hopelijk is je huis tegen dan wel afbetaald, maar misschien wil je ook nog wel eens een uitje doen. 3000 euro per maand klinkt veel, maar niets is onmogelijk. Klaar om erin te vliegen?
Je wettelijk pensioen
Als je gewerkt hebt, zal je recht hebben op een wettelijk pensioen. Bij ambtenaren ligt dat gemiddeld rond de 3000 euro, de gelukzakken. Een loontrekkende met een loopbaan van 45 jaar krijgt rond de 1300 euro per maand en een zelfstandige rond de 900 euro per maand. Bruto. Daar moeten nog belastingen op betaald worden, als is het niet zo veel. Wil je weten hoeveel jij ongeveer zal krijgen? Check dan www.mypension.be. Pas op, hoe verder af je bent van je pensioen, hoe meer dat bedrag nog kan veranderen. Als je morgen beslist zelfstandige te worden, weet dan dat je een pak minder zal krijgen dan ze nu vooropstellen.
Een pensioen via je werkgever
Heel veel bedrijven doen al aan pensioensparen voor jou, maar dit is niet verplicht. Wil je het weten en wil je weten hoeveel er eventueel al gespaard is? Vraag dit dan na bij je personeelsdienst.
Pensioensparen bij de bank
Aanvullend pensioensparen bij de bankis het absolute minimum dat je kan doen om aan je toekomst te werken. De rendementen zijn niet astronomisch, maar je krijgt een fiscaal voordeel en je bent bezig aan je toekomst. Pensioensparen via de bank kan al vanaf 25 euro per maand en doe je best van zodra je begint te werken zonder studentenstatuut en dus belastingen betaalt.
In België kan je aan pensioensparen doen via een pensioenspaarfonds, een pensioenspaarverzekering (tak 21) of een beleggingsverzekering (tak 23). Het pensioenspaarfonds is het meest gekende. Dit is één fonds waarin de bank voor jou belegt voor je pensioen.
De pensioenspaarverzekering is een veilige optie waarbij je een gegarandeerd rendement ontvangt, samen met mogelijke winstdeelnames. Het rendement bij zo’n verzekering ligt aan de lage kant, eerder 2 à 3%. Dit is eigenlijk net genoeg om de inflatie tegen te gaan en dus een absoluut minimum.
Het pensioenspaarfonds of tak 23 is een beleggingsproduct waarbij je investeert in een fonds beheerd door experts. Het rendement is afhankelijk van de prestaties van het fonds en kan variëren. De instapkosten en de risico’s zijn hier hoger, maar de rendementen doorgaans dus ook.
Bij fondsen spaar je best maandelijks in plaats van jaarlijks. Zo heb je 12 kansen per jaar om in te stappen als de beleggerskoers laag staat en heb je dus meer kans op een groter rendement.
Het grote voordeel van pensioensparen is het fiscaal voordeel dat je krijgt. 30% van wat je spaart, krijg je terug via je belastingen.
Je kan in 2023 tot 990 euro per jaar pensioensparen, en daarvan krijg je 297 euro terug via de belastingen volgend jaar.
Vrij nieuw is ook dat je tot 1270 euro per jaar kan sparen, en dan krijg je 25% belastingvoordeel. Maar pas op, in dat geval spaar je best minstens 1.188 euro, anders heb je minder belastingvoordeel dan in de vorige optie. Aangezien pensioensparen via de bank verloopt, vraag je best daar na als je nog wat ruimte hebt om je pensioensparen te vergroten.
Iedereen die aan pensioensparen doet en begonnen is voor zijn 55e verjaardag, zal op zijn 60e 8% belastingen betalen op het bedrag dat je op dat moment hebt verzameld. Vanaf dat moment kan je bij een pensioenspaarfonds ook je geld volledig of deels opvragen. Maar interessanter is dat je dan nog tot je 65e blijft verder sparen. Je hebt namelijk nog altijd je fiscaal voordeel, maar geen extra belastingen meer op die laatste 5 jaar.
Bij een pensioenspaarverzekering is de einddatum meestal je 65e verjaardag. Vanaf dan kan je ook je volledige bedrag opvragen, of maandelijkse rendementen uitbetaald worden.
Elk jaar dat je wacht met pensioensparen, loop je gemiddeld 10.000 euro mis.
Voor zover de 3 pijlers waar de overheid in saaie termen over praat. Voor de zelfstandigen onder ons bestaat er zoiets als VAPZ. Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen. Als je zelfstandige bent in hoofdberoep of sociale bijdragen betaalt als een hoofdberoeper in bijberoep (en dus heel goed je boterham verdient in bijberoep), is het interessanter voor jou om zo’n VAPZ aan te gaan op je zaak. De belastingen zijn lager en de bedragen die je kan sparen zijn groter dan particulieren.
Er zijn natuurlijk nog veel andere manieren om aan pensioensparen te doen. Alle investeringen en beleggingen die we doen, doen we eigenlijk met “later” op het oog. Vaak juist om dat wettelijk pensioen aan te vullen.
Jouw fiscale korf
Elke Belg heeft een fiscale korf van 2.350 euro. Je kan investeringen doen die fiscaal interessant zijn tot dat bedrag.
Als je een hypothecair krediet hebt met een woonbonus, zit deze al in je fiscale korf.
Pensioensparen en langetermijnsparen zijn ook allebei onderdeel van deze korf.
Je bespreekt best met je bank hoe je deze korf het beste kan vullen om zo veel mogelijk van fiscale voordelen te genieten.
Als je geen hypotheek met woonbonus hebt, is het misschien interessant voor jou om voor 1270 euro aan pensioensparen te doen, en eventueel nog wat langetermijnsparen bij.
Ikzelf heb een woning met woonbonus, en voor mij heeft het dus niet veel zin om boven de 990€ aan pensioensparen te doen, of een termijnrekening aan te gaan, aangezien ik er geen fiscaal voordeel meer mee heb. Dan beleg ik beter mijn geld in aandelen met een hoger rendement.
Langetermijnsparen is de laatste manier om fiscaal interessant te sparen voor later. Ook dit kan via een tak 21 of tak 23 verzekering. De instapkosten zullen iets hoger zijn dan bij het klassieke pensioensparen, en op je 60e betaal je 10% ipv 8% belastingen. Maar ook hier krijg je 30% terug via de belastingen als er nog plaats is in je fiscale korf.
Conclusie: pensioensparen in België
Zoals je kan lezen zijn er verschillende manieren om je vermogen op te bouwen voor later. Pensioensparen is een ideale eerste stap voor mensen die nog schroom hebben tegenover beleggen. Zoals bij alle vormen van investeren is het beter dat je iéts doet met een kleiner bedrag, dan helemaal niets. Je zal jezelf dankbaar zijn op je 65e. Hopelijk met een cocktail in de hand?
