Het einde van het jaar nadert, en dat betekent maar 1 ding (oké, oké, het betekent a lot more, maar in het kader van ‘slimme geld bewuste dames’ betekent het vooral waar we het nu over gaan hebben): je pensioengat dichten. Een interessante manier om dat te doen, is door pensioenbeleggen. In deze uitgebreide gids bespreken we waarom pensioenbeleggen belangrijk is, hoe het werkt, waar je dit kunt doen, en beantwoorden we veelgestelde vragen zoals de rol van de Belastingdienst en pensioen voor zzp’ers.
Waarom pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is een manier om je pensioen op te bouwen door je geld te investeren, in plaats van het simpelweg te sparen. Het grote voordeel van beleggen voor je pensioen is het samengesteld rendement, wat betekent dat je niet alleen rendement maakt op je ingelegde bedrag, maar ook op het eerder behaalde rendement. Hierdoor kan je geld sneller groeien dan wanneer je het op een spaarrekening zet. Dit is vooral aantrekkelijk omdat de rente op spaarrekeningen vaak laag is, terwijl je met beleggen op de lange termijn gemiddeld hogere rendementen kunt behalen. Historisch gezien ligt het rendement van beleggen rond de 6% tot 8% per jaar.
Dit maakt pensioenbeleggen een interessante optie, vooral voor mensen die een pensioengat hebben en dit willen aanvullen. Of je nu in loondienst bent of als zzp’er werkt, het aanvullen van je pensioen via beleggen is een goede manier om later genoeg inkomen te hebben.
Hoe werkt pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen werkt via een speciale pensioenrekening die geblokkeerd is tot je pensioenleeftijd. Je stort elk jaar een bedrag binnen je jaarruimte, het fiscaal aftrekbare bedrag dat je van de Belastingdienst mag inleggen om je pensioen te versterken. Dit geld wordt vervolgens door de pensioenaanbieder belegd in diverse financiële producten, zoals aandelen en obligaties. Dit biedt de mogelijkheid op een hoger rendement, maar zoals met elk beleggingstraject, brengt het ook risico’s met zich mee.
Jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag inleggen voor je pensioen. Je kunt dit berekenen aan de hand van je inkomen en het pensioen dat je al hebt opgebouwd. Voor 2024 is de maximale jaarruimte € 36.077. Je mag dit bedrag fiscaal aftrekken, waardoor je belastingvoordeel krijgt.
Heb je in voorgaande jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je gebruikmaken van de reserveringsruimte, waarmee je tot tien jaar aan onbenutte jaarruimte kunt inhalen.
Jaarruimte berekenen 2024
Waar kun je pensioenbeleggen?
Er zijn verschillende aanbieders in Nederland waar je kunt pensioenbeleggen. Hier zijn enkele van de bekendste opties:
1. Brand New Day
Brand New Day is een populaire keuze voor pensioenbeleggen. Zij bieden een breed scala aan beleggingsopties en staan onder toezicht van de AFM en DNB. Bij Brand New Day kun je eenvoudig je jaarruimte berekenen via hun online tool en fiscaal voordelig pensioen opbouwen. Pensioenbeleggen bij Brand New Day is gericht op lage kosten en eenvoud, wat het aantrekkelijk maakt voor zowel beginners als ervaren beleggers.
2. DEGIRO
Pensioenbeleggen bij DEGIRO is wellicht een goede keuze voor mensen die meer controle willen hebben over hun beleggingsportefeuille. DEGIRO biedt lage tarieven en toegang tot een breed scala aan wereldwijde markten. Het nadeel is dat je meer zelf moet doen: je bent verantwoordelijk voor de keuze van je beleggingen. Dit kan aantrekkelijk zijn voor ervaren beleggers, maar voor beginners is het misschien minder geschikt.
3. Bright Pensioen
BrightPensioen werkt volgens een ander model: ze hebben geen winstoogmerk en hanteren vaste, transparante kosten. Dit maakt ze uniek in de markt. BrightPensioen is ook gericht op zzp’ers en kleine ondernemers die zelf willen bijdragen aan hun pensioen. Ze bieden duurzame beleggingsopties en werken met een lidmaatschapsmodel, wat betekent dat de kosten lager blijven naarmate meer mensen lid worden.
4. Knab
Knab biedt zowel pensioensparen als pensioenbeleggen aan, met een sterke focus op gemak en lage kosten. Ze beleggen automatisch voor je, waardoor het een goede keuze is voor mensen die niet veel tijd willen besteden aan het actief beheren van hun beleggingen. Ook bij Knab kun je eenvoudig je jaarruimte en reserveringsruimte benutten en krijg je belastingvoordeel bij het inleggen. Knab is wel echt gericht op de zzp’er.
5. ABN AMRO
Bij ABN AMRO kun je ook pensioenbeleggen. Dit is een speciale geblokkeerde pensioenrekening waarmee je fiscaal voordelig kunt beleggen. Ze bieden verschillende beleggingsprofielen, afhankelijk van je risicovoorkeur en de tijd die je nog hebt tot je pensioen. Net als bij andere aanbieders kun je je jaarruimte en reserveringsruimte benutten om belastingvoordeel te krijgen. Het ingelegde geld staat vast tot je pensioenleeftijd, waarna je periodieke uitkeringen kunt ontvangen.
Pensioenbeleggen en de Belastingdienst
De Belastingdienst speelt een grote rol bij pensioenbeleggen. Het grootste voordeel van pensioenbeleggen is het belastingvoordeel dat je krijgt door het benutten van je jaarruimte en reserveringsruimte. Dit werkt als volgt:
- Fiscaal voordeel tijdens de inleg: Het bedrag dat je jaarlijks stort binnen je jaarruimte, kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder belasting dat jaar.
- Uitkeringen belast na pensioen: Wanneer je met pensioen gaat, ontvang je uitkeringen van je pensioenbeleggingsrekening. Over deze uitkeringen betaal je inkomstenbelasting, maar tegen een (waarschijnlijk) lager tarief omdat je na je pensioen minder inkomen hebt.
Door de samenwerking met de Belastingdienst kan pensioenbeleggen een zeer fiscaal aantrekkelijke optie zijn om je pensioen op te bouwen.
Pensioenbeleggen voor zzp’ers
Voor zzp’ers is pensioenbeleggen vaak de beste optie om zelf pensioen op te bouwen, aangezien zij geen pensioen opbouwen via een werkgever. zzp’ers kunnen jaarruimte en reserveringsruimte benutten om belastingvoordeel te krijgen en fiscaal voordelig pensioen op te bouwen. Dit kan bij aanbieders zoals Bright Pensioen, Brand New Day en Knab, die speciaal gericht zijn op de behoeften van zelfstandigen.
Kun je eerder je geld opnemen?
Nee, je kunt het geld dat je hebt ingelegd voor pensioenbeleggen niet zomaar eerder opnemen. Het geld staat vast tot je pensioengerechtigde leeftijd. Dit is een belangrijke overweging, omdat je geen toegang hebt tot dit geld totdat je met pensioen gaat. Mocht je toch besluiten om het geld eerder op te nemen, dan moet je een flinke boete betalen aan de Belastingdienst en alsnog belasting afdragen over het bedrag dat je opneemt.
Is pensioenbeleggen verplicht?
Pensioenbeleggen is niet verplicht in Nederland. Je kunt zelf beslissen of je aanvullende pensioenvoorzieningen wilt treffen, naast de AOW en eventuele pensioenopbouw via je werkgever. Voor veel mensen, vooral zzp’ers en ondernemers, is pensioenbeleggen echter een belangrijke manier om een comfortabele oude dag te garanderen. Hoewel het niet verplicht is, biedt het wel grote voordelen op het gebied van belasting en rendement.
Conclusie: Waarom je vandaag nog moet beginnen!
Pensioenbeleggen is een uitstekende manier om je pensioen aan te vullen en te profiteren van belastingvoordelen. Het geeft je de kans om je pensioengat te dichten en financiële zekerheid op te bouwen voor de toekomst. Of je nu kiest voor Brand New Day, DEGIRO, Bright Pensioen, of Knab, het is belangrijk dat je actie onderneemt. Begin met het berekenen van je jaarruimte en benut de belastingvoordelen die je pensioenbeleggingsrekening biedt. Zo zorg je ervoor dat je later zorgeloos van je pensioen kunt genieten!
Hoe zelf voldoende pensioen opbouwen in 2024?
