Pensioen opbouwen als ZZP’er, suf?! Zo klinkt het misschien, maar dit wil je goed regelen voor jezelf. Als het aankomt op vrouwen die financieel onafhankelijk zijn, dan hebben we nog een slag te slaan met ons allen. En als we het hebben over onze toekomst, zullen we het toch ook echt moeten hebben over ons pensioen. Ben je ZZP’er, dan zul je zelf pensioen moeten opbouwen.
ZZP-er of niet: in dit artikel delen we in 7 stappen hoe jij zelf begint met pensioen opbouwen!
Pensioen voor zelfstandigen
Nederland telt meer dan 1,25 miljoen ZZP’ers. Een record. Want nog nooit eerder namen zoveel Nederlanders het heft in eigen handen. De ZZP’er regelt alles zelf: haar eigen opdrachten, haar eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering en haar eigen pensioen. Er is geen werkgever waar je op terug kan vallen. En dat laatste – pensioen opbouwen als ZZP’er – gaat nogal eens mis. Zo’n 250.000 ZZP’ers bouwen namelijk geen pensioen op. En die groep loopt daardoor het risico om later sterk in inkomen terug te vallen. Dat willen we niet!
How do we roll in Nederland?
In Nederland zijn er drie manieren om pensioen op te bouwen. Allereerst heeft iedere Nederlander recht op AOW, een pensioen dat door de overheid wordt verstrekt. Hiernaast bouwt een groot deel Nederlanders pensioen op via een pensioenregeling bij de werkgever. De derde manier is een vrijwillige, individuele pensioenvoorziening. Hiermee kunnen werknemers zonder (toereikende) pensioenregeling of ZZP’ers zelf (extra) pensioen opbouwen.
Pensioen voor ZZP’ers
Wie geen pensioen via een werkgever of een aanvullende pensioenrekening regelt, is aangewezen op het AOW. Momenteel is de hoogte van dat AOW €1187,43 voor alleenstaanden en €812,71 voor samenwonenden of getrouwde mensen. Ter vergelijking: dat komt neer op respectievelijk 70% en 50% van het minimumloon. Bekijk hier de exacte hoogte van AOW, afhankelijk van jouw situatie.
Dat is niet heel veel. Sterker nog: het idee rond te moeten komen van €1187… slik! Zeker niet als je je bedenkt dat de gemiddelde ZZP’er op jaarbasis €38.000,- verdient. Dat is op maandbasis bijna drie keer zoveel als het AOW voor alleenstaanden. Wie geen pensioen opbouwt als ZZP’er, kan na de pensioenleeftijd dus flink in de knel raken. Dat beamen ook de huidige pensionerende ZZP’ers. Volgens het Nibud vindt ruim 40 procent van hen het lastig om na het pensioen rond te komen.
Grijze koppies
Grote kans overigens dat dat AOW in de toekomst minder wordt. Momenteel kennen we in Nederland namelijk zo’n 3.2 miljoen 65-plussers, maar dat aantal is over 20 jaar 50 % hoger: Nederland kent tegen die tijd 4,8 miljoen 65-plussers. Een hoop meer pensionado’s, dus. Nederland wordt niet alleen ondernemender, maar ook grijzer.
Die vergrijzig kan zomaar serieuze consequenties hebben voor ons pensioen. Momenteel betalen we met z’n allen netjes belasting voor onze AOW. Maar als er straks steeds meer ouderen – en dus relatief minder werkenden – zijn, komt er minder belasting binnen. Dat kan twee dingen betekenen: of meer belasting betalen, of minder pensioen ontvangen. Willen we natuurlijk beide niet!
Zelf pensioen opbouwen is easy peasy
De tekst hierboven doet misschien vermoeden dat zich rond pensionerende zzp’ers een soort doemscenario voltrekt. Dat is gelukkig zeker niet het geval. Althans, niet zolang je als ZZp’er goed voor jezelf zorgt. Gelukkig kan dat best makkelijk en bovendien helpt de overheid je met wat aantrekkelijke regels.
Bouw aanvullend pensioen op
Pensioen opbouwen als ZZP’er moet je zelf doen. Dit kan met een speciaal daarvoor bestemde pensioenrekening. De Nederlandse overheid ziet ZZP’ers graag inleggen op zo’n pensioenrekening en daarom is een deel van de inleg belastingvrij. Stort je bijvoorbeeld in 2023 een bedrag op de pensioenrekening, dan kun je daarvan een deel terugvragen tijdens je belastingaangifte in 2024. Zo betaalt de Belastingdienst dus mee aan jouw pensioen. Vanwege dat belastingvoordeel mag niet iedereen zomaar inleggen op zo’n pensioenrekening en is er een maximale inleg per jaar: de jaarruimte. De jaarruimte kun je eenvoudig berekenen. Lees hier meer over jaarruimte.
Bouw pensioen op via een vrije spaar- of beleggingsrekening
Wilt je iets meer vrijheid in het opbouwen van pensioen? Dan kun je ervoor kiezen om te beleggen of sparen op een vrije rekening. Hieraan zijn geen belastingvoordelen verbonden, maar zo’n vrije rekening geeft wel een hoop vrijheid. Je kunt het opgebouwde bedrag tussentijds namelijk altijd opnemen. Dat is tegelijkertijd ook een valkuil: door het geld tussentijds op te nemen, hap je eigenlijk een stukje uit je pensioen. Willen we niet, dus zie dit potje echt als lange termijn belegging om later goed van te profiteren.
