Als zzp’er heb je de vrijheid om je eigen werk in te delen, maar je bent ook zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. In Nederland zijn er meer dan 1,25 miljoen zzp’ers, waarvan een groot aantal onvoldoende pensioen opbouwt. Het is daarom cruciaal om je pensioen goed te regelen en op tijd te beginnen met sparen of beleggen voor je oude dag. Hieronder bespreken we alles wat je moet weten over pensioen opbouwen als zzp’er.
Moet ik pensioen opbouwen als zzp’er?
Ja, als zzp’er moet je zelf actie ondernemen om pensioen op te bouwen. Als je in loondienst werkt, bouw je vaak automatisch pensioen op via je werkgever, maar als zelfstandige moet je zelf voor je pensioen zorgen. De enige zekerheid die je hebt, is de AOW (Algemene Ouderdomswet), die je van de overheid ontvangt. Voor 2024 bedraagt de AOW-uitkering voor alleenstaanden € 1.187,43 en voor samenwonenden € 812,71 per maand. Dit is vaak niet voldoende om comfortabel van te leven, vooral niet als je nu een aanzienlijk hoger inkomen hebt. Daarom is het belangrijk om aanvullend pensioen op te bouwen, zodat je later genoeg inkomen hebt om van te leven.
Hoe moet ik pensioen opbouwen als zzp’er?
Als zzp’er heb je verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen. De meest gangbare opties zijn:
- Pensioenbeleggen via een lijfrenterekening Een populaire manier om pensioen op te bouwen is via een geblokkeerde pensioenrekening, zoals een lijfrenterekening. Dit biedt belastingvoordelen, omdat je inleg fiscaal aftrekbaar is, wat betekent dat je belastingvoordeel krijgt op het bedrag dat je inlegt. Bovendien betaal je pas belasting over het geld wanneer je het later als pensioenuitkering ontvangt. Veel aanbieders zoals Brand New Day, BrightPensioen, en Knab bieden lijfrenterekeningen speciaal voor zzp’ers aan.
- Pensioensparen Pensioensparen is een minder risicovolle optie dan beleggen. Je zet geld opzij op een geblokkeerde spaarrekening. Net als bij pensioenbeleggen krijg je belastingvoordeel door gebruik te maken van je jaarruimte en reserveringsruimte. Hoewel het rendement op een spaarrekening lager is dan bij beleggen, biedt het meer zekerheid omdat je geen risico loopt op verlies van kapitaal.
- Zelf sparen of beleggen op een vrije rekening. Als je meer flexibiliteit wilt, kun je ervoor kiezen om zelf te sparen of beleggen op een gewone spaar- of beleggingsrekening. Hieraan zijn geen belastingvoordelen verbonden, maar je kunt wel op elk moment bij je geld. Let op: omdat je geen gebruikmaakt van de fiscale voordelen, kan dit op de lange termijn minder aantrekkelijk zijn. Bovendien is de verleiding groot om tussentijds geld op te nemen, wat nadelig is voor je pensioenpot.
- Vastgoed. Een andere optie voor zelfstandigen is het investeren in vastgoed. Dit kan een passieve inkomstenbron opleveren tijdens je pensioen, vooral als je huurinkomsten genereert uit een of meerdere panden. Vastgoed kan een stabiele investering zijn, maar het vergt wel een grotere initiële investering en er komen extra kosten bij kijken, zoals onderhoud en belasting.
Pensioen opbouwen via een aanbieder
Er zijn verschillende aanbieders waar je als zzp’er een pensioenrekening kunt openen. Hier zijn enkele van de meest populaire opties:
- Brand New Day. Brand New Day biedt een laagdrempelige en kostenbewuste optie voor pensioenbeleggen. Ze richten zich op lage kosten en eenvoudige, geautomatiseerde beleggingen. Je kunt eenvoudig je jaarruimte en reserveringsruimte benutten voor fiscaal voordeel.
- BrightPensioen. BrightPensioen biedt een lidmaatschapsmodel, waarbij de kosten transparant en vast zijn. Ze richten zich op duurzaam beleggen en zijn vooral populair bij zzp’ers die een flexibele pensioenoplossing zoeken zonder winstgedreven partijen.
- Knab. Knab biedt zowel pensioensparen als pensioenbeleggen aan. Ze focussen zich op gemak, met automatische beleggingsopties en lage kosten. Knab is geschikt voor zzp’ers die niet veel tijd willen besteden aan actief beheer van hun pensioen.
Hoe bereken je hoeveel pensioen je moet opbouwen?
Het is belangrijk om te weten hoeveel pensioen je moet opbouwen om later comfortabel te kunnen leven. De stelregel is dat je ongeveer 70% van je huidige inkomen nodig hebt na je pensioen. Stel dat je nu een inkomen hebt van € 3.000 per maand, dan heb je later minimaal € 2.100 per maand nodig om dezelfde levensstijl te behouden.
Je kunt eenvoudig berekenen hoeveel pensioen je moet opbouwen door gebruik te maken van een pensioenberekenaar. Deze tools houden rekening met je huidige inkomen, je verwachte kosten na je pensioen en eventuele pensioengaten. Aanbieders zoals Brand New Day en BrightPensioen bieden dergelijke berekenaars aan op hun websites.
Pensioenstress bij zzp’ers
Veel zzp’ers maken zich zorgen over hun pensioen. Slechts 21% van de zzp’ers zegt zich geen zorgen te maken over hun financiële toekomst na hun pensioen. De overige 79% ervaart wel enige vorm van stress of onzekerheid. Dit komt vooral door het ontbreken van een vaste pensioenregeling en de verantwoordelijkheid om zelf pensioen op te bouwen.
Gelukkig zijn er oplossingen. Door op tijd te beginnen met sparen of beleggen, kun je op de lange termijn veel stress voorkomen. Door jaarlijks je jaarruimte te benutten en een vast bedrag opzij te zetten, bouw je gestaag aan je pensioenpot. Het belangrijkste is om actie te ondernemen en niet te wachten tot het te laat is.
Conclusie: Pensioen opbouwen als zzp’er
Als zzp’er is het essentieel om zelf pensioen op te bouwen, omdat je geen pensioen opbouwt via een werkgever. De enige zekerheid die je hebt, is de AOW, en dat is vaak niet genoeg om comfortabel van te leven. Gelukkig zijn er verschillende manieren om pensioen op te bouwen, zoals pensioenbeleggen, pensioensparen, of sparen op een vrije rekening. Het belangrijkste is om te beginnen en jaarlijks gebruik te maken van de belastingvoordelen die de Belastingdienst biedt voor pensioenopbouw.
Jaarruimte berekenen 2024
