Schulden: een ware pain in the ass! Zeker als je wilt beginnen met beleggen, en met het op orde krijgen van je financiën, kunnen schulden belemmeren. In dit artikel geven we je tips om je schulden af te lossen. Bij Elfin willen we je helpen vermogen op te bouwen. We horen best vaak: dit is helaas niks voor mij, want ik heb eerst een schuld af te lossen. Financieel onafhankelijk worden is een samenspel van vele acties, zoals geld verdienen, overzicht, beleggen maar ook zeker: schulden aflossen.
Waar begin je met schulden af te lossen?
Een schuld is iets wat velen van ons hebben. Niks om je voor te schamen. Sommige schulden zijn minder scary dan andere: denk aan een hypotheek om een fijn thuis te hebben, of een studieschuld omdat je hebt gestudeerd. Als je hoge creditcard schulden hebt, of een studieschuld, of schulden bij bijvoorbeeld wehkamp, dan is het wellicht handig om die eerst te betalen, alvorens te gaan investeren.
Soms kan een schuld ontmoedigen, want zo’n groot geldbedrag in de min, hoe kom je daar in hemelsnaam af? Waar begin ik om die schuld af te lossen? En misschien heb jij geen schuld, maar moet je maandelijks de eindjes aan elkaar knopen en blijft er weinig geld over. Te weinig om te investeren of een lekker buffertje op te bouwen. Hoe kun je, als je een schuld hebt of weinig financiële ruimte, toch ervoor zorgen dat je maandelijks geld overhoudt of opzij kan zetten?
Schulden aflossen is een mindset
Heel kort door de bocht kun jij je schulden sneller af lossen door aan twee knoppen te draaien: door a) meer inkomsten te genereren of b) minder uit te geven. Het geld wat je hiermee vrijmaakt gebruik je om af te lossen. Of om te sparen.
Wellicht moet je wat offers brengen. Wees vooral heel eerlijk naar jezelf. Vraag desnoods een genadeloze vriend of vriendin om mee te kijken. Voor jezelf wil je nog weleens goedpraten dat je zoveel uitgeeft aan afhaalmaaltijden, biertjes in de kroeg, of nieuwe H&M bestellingen. Dit lijken allemaal kleine bedragen, maar tel ze over een heel jaar eens bij elkaar op.
De gouden tips om je schulden af te lossen
Gelukkig sta je er niet alleen voor, en zijn er al veel mensen jou voor gegaan in het succesvol aflossen van een schuld.
Inzicht is key
Komen we meteen bij stap 1: inzicht inzicht inzicht. Maak een kasboekje, in Excel of lekker met pen en papier, en schrijf elke lullige euro op die eruit gaat. Elke dag 15 euro uitgeven bij de supermarkt voor je eten lijkt per uitgave niet veel, maar dat is 15 * 7 * 4 = 420 euro per maand. Elke dag op weg naar kantoor even langs Starbucks koffie kopen á 3 euro lijkt niet veel, maar dat is 3 * 5 * 4 = 60 euro per maand. Elke maand een nieuw t-shirtje bij de H&M a 20 euro is op jaarbasis toch 240 euro. Om maar wat te noemen. Zo zal ieder een blind spot hebben.
Kijk bij de uitgaven ook naar de ‘is eigenlijk niet nodig’, cq ‘is eigenlijk geen levensbehoefte’ uitgaven. Netflix? Nope, heb je niet nodig. Spotify ook niet. Sporten kun je op straat. Bloomon, geinig, maar overbodig. Ja, dat klinkt niet heel gezellig, maar we hebben een doel voor ogen! Als je straks schuldenvrij bent, en kunt gaan investeren, en meer geld kunt gaan creëren, dan komt dit wel weer. Wij durfen te wedden dat jij over 30 jaar niet terugkijkt op je leven nu en zegt: “ach, ik herinner me niet alles, maar och och och wat was die ene serie op Netflix toch geweldig, it totally changed me.”
Stop met achteraf betalen
Koop niks op afbetaling. Alles wat je koopt of bestelt, meteen afrekenen. Dus niet bij Zalando of Bol.com ‘achteraf betalen’ kiezen. Dat is uitgesteld verdriet. Hoppa, meteen de koe bij de horens vatten. Kans is groot dat je nog een keer goed nadenkt of je artikel X of Y echt nodig hebt in jouw leven. Meestal niet.
Ban de creditcard!
Gooi de creditcard in een la en betaal hiermee alleen als dat echt écht nodig is. Dit is vaak geld uitgeven wat je niet hebt, en waar je ook nog eens rente over betaalt. Zonde!
Check kritisch je abonnementen
Kijk kritisch naar je abonnementen. Kijk je zelden TV? Voor die 3x per jaar hoef je niet een maandelijks duur abonnement te hebben. Misschien scheelt dit maar een tientje per maand (kabel is in Nederland niet zo duur), op jaarbasis is dit toch 120 euro. En wie het kleine niet eert…
Slim: open een tweede rekening
Open een 2erekening. Op 1 rekening laat je al je inkomsten binnenkomen, en van rekening 2 betaal je je dagelijks leven. Je betaalt dus van rekening 1 naar rekening 2 jezelf een maandelijks bedrag om lekker van te leven. Besef dat dit bedrag het bedrag is waar je het mee moet doen die maand, en maak niet stiekem extra geld over van rekening 1. Ofwel: aan zelf sabotage ga je helemaal niks hebben.
Pay yourself first
Van rekening 1 betaal je al je vaste lasten. En, nou komt ie: een nieuwe vaste last die jij gaat creëren is een afbetaling van je schuld. Heb je een hoge creditcard schuld te betalen? Zet elke maand X euro extra opzij om dit (versnelt) te doen. Ditzelfde geldt voor andere schulden die je hebt. Tip: betaal schulden met de hoogte rente, het eerst/snelst af. Dit trucje van ‘pay yourself first’ kun je natuurlijk ook toepassen om te sparen.
Geef aflossen prioriteit
Dit is vooral een emotioneel ding. Maar schuldenvrij zijn is lekker. Iets met autonomie. Geef hier de komende tijd, zolang als nodig, prioriteit aan. In the long run is het lekkerder om te weten dat je over 2 jaar geen schulden meer hebt, dan per se die nieuwe schoenen kopen en die dure vakantie boeken.
Maak je plan concreet
Maak je plan concreet en bepaal een einddatum. “Voor xx-xx-xx wil ik mijn schuld á X euro hebben afgelost”. Een plan, een doel, plus de nodige discipline: dan kom je nog eens ergens.
Ga verleiding uit de weg
Behoed jezelf voor verleiding. Dus un-subsribe op alle emails van je favo kledingmerken. Gooi Instagram een tijdje van je telefoon af (dat is sowieso een goed idee, voor je algehele mental peace). Ga niet met een vriendin mee shoppen (tenzij je een ijzeren discipline hebt). Af en toe moet je je eigen feilbare brein een handje helpen.
Ga meer geld verdienen
Ga kijken of je aan je inkomstenstroom wat kan schaven en meer inkomsten kan genereren. Er zijn vele opties, en dit is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.
Als je een specialist bent in een bepaald vakgebied, kun je wellicht een side business starten. Als je echt vastberaden bent om snel je schulden af te lossen, kun je een extra baan erbij nemen, of extra uren gaan werken. Maar: every choice you make is a trade off against something else. Dat geldt voor geld, tijd, energie en focus. Dus bedenk vooral wat er bij jou en jouw situatie past. Je kan vast wel iets bedenken.
Werk ook aan een buffer
Enerzijds ga je HARD om je schulden af te lossen, maar werk tegelijkertijd aan het opbouwen van een nood-spaarpotje. Mocht er iets onverwachts gebeuren (koelkast stuk, hoge tandartsrekening) dan hoef je jezelf niet opnieuw in de schulden te werken.
Klaar om je schulden af te lossen?
Go for it! Echt, het loont. En je gaat wennen aan minder uitgeven. Het kan zelfs een sport worden. Maar draaf niet door. Misschien zijn er bepaalde ‘luxuries’ die je echt niet kan missen. Prima. Je bent een mens en kan dit voor jezelf bepalen. Maar pas vooral de visualisatie truc toe: visualiseer hoe het is om de doelen te behalen, versus short-term bevrediging van nu je geld uitgeven aan iets wat niet nodig is. Er is weinig bevredigender dan je schulden af te lossen en te kunnen gaan bouwen aan vermogen.
