Let’s talk about een onderwerp dat zich iets in de taboesfeer bevindt, namelijk: het hebben van schulden. En dan nog specifieker over het duivelse dilemma: eerst aflossen van schulden en dan beleggen of andersom? Hmm interesting! Lees snel mee wat voor jou het beste is.
Schulden & beleggen
Het is vandaag de dag bijna een utopie om te denken dat je 100% schuldenvrij door het leven kunt. Is het niet omdat je een starter bent met studieschuld, dan is het wel doordat je een hypotheek hebt op je huis. Maar ook een mobiel telefoonabonnement, een doorlopende rekening bij zalando of H&M of rood staan op je creditcard zijn ‘schulden’ die veelvuldig voorkomen. Of wat dacht je van dat persoonlijk krediet of die auto op afbetaling?
Wat je situatie ook is, er komt een moment dat je wellicht wil gaan beleggen. Dat je vermogen wil opbouwen en geld vóór je aan het werk wilt zetten. Maar door de ‘schulden’ die je op dat moment bezit kun je gaan twijfelen. Is beleggen een ‘no-go’, vraag je jezelf af? Goede en terechte vraag!
Gezonde financiële situatie
Ga je eerst aan de slag met het aflossen van je schulden en dan beleggen of andersom? Het één hoeft het ander niet uit te sluiten vinden wij. Uiteraard zijn we van mening dat een gezonde financiële situatie waarbij je gaat beleggen betekent, dat je alleen noodzakelijke tot geen ‘schulden’ bezit. Bovendien willen we iedereen op het hart drukken te gaan beleggen met geld dat je kunt missen. Maar ieders situatie is uniek en soms behoren daar nu eenmaal schulden bij.
Voor wat betreft de combinatie schulden en beleggen, is het verstandig om te kijken wat past bij jouw situatie.
Heb je hulp nodig om een plan te maken voor het aflossen van schulden? Kijk dan eens op onze expert pagina en vind een adviseur die je kan helpen.
Heb je je financiële situatie helder?
Wanneer je geïnteresseerd bent in het starten met beleggen terwijl je in het bezit bent van schulden, is het goed om in kaart te brengen hoe jouw financiële situatie in elkaar steekt alvorens de ‘Yes or No’ kaart te trekken. Dat wil dus zeggen:
- Welke schulden heb je en hoe hoog zijn deze? Wat is het rentepercentage over deze schulden?
- Hoe hoog zijn je maandelijkse inkomsten en hoeveel procent van die inkomsten kun je missen om te werken aan jouw financiële toekomst waaronder beleggen?
- Heb jij een appeltje voor de dorst? Ofwel, ben je in het bezit van wat spaargeld voor financiële tegenslagen?
Is het antwoord op vraag 2 en 3 ‘Nee’, dan willen we starten met beleggen sowieso afraden want beleggen doe je in principe met geld wat je op de korte termijn niet direct nodig hebt en kunt missen. Met beleggen kun je (een deel) van je inleg verliezen en dat risico wil je niet lopen wanneer je per maand afhankelijk bent van dat geld.
Aflossen van schulden en dan beleggen
Stel je kunt per maand een bedrag van je inkomsten missen en je hebt een spaarpotje opgebouwd waar je financiële tegenslagen een aantal keer mee kunt pareren, dan is beleggen best een reële optie. Ja, ook als je daarnaast nog schulden open hebt staan.
De mate van beleggen en of je dit definitief doorzet is echter wel afhankelijk van de hoogte van je schulden en het rentepercentage dat je over die schuld betaalt. Waar je je een beetje aan kunt houden is dat wanneer het rentepercentage hoger is dan 10% (bijvoorbeeld bij kredieten) het gewoon het beste is om die schuld eerst zo snel mogelijk af te betalen. Desnoods met een deel van je spaargeld. In Nederland is het overigens sinds de corona crisis door de overheid vastgelegd dat bij nieuwe kredieten een maximaal rentepercentage van 10% mag worden gehanteerd.
Is het rentepercentage tussen de 5% en 10% dan zou je kunnen splitsen. Dus een deel afbetaling en bijvoorbeeld een deel wegzetten voor de verdere uitbouw van je ‘appeltje’ of beleggen. Bij rentepercentages onder de 5% is het best mogelijk om te gaan beleggen.
Hoe komen jullie aan deze wijsheid?
Via onze ‘rekenmiep’. Het rendement behaald op de beurs van de laatste 100 jaar komt uit op zo’n 9%. Wanneer we er een rekenmachine bij pakken en we zetten dit rendement weg tegen de rentes die je betaalt op je schulden dan zou je theoretisch met beleggen zelfs nog een deel van je schulden kunnen afbetalen.
Kortom, je wilt de focus op het afbetalen van schulden als dit je waarschijnlijk meer rente gaat kosten dan je anders zou verdienen met beleggen. En je wilt de focus op beleggen als je denkt dat het je waarschijnlijk meer zal opleveren dan dat je aan rente zou betalen.
Conclusie
Uiteindelijk beslis je zelf wat je doet; eerst het aflossen van je schulden en dan beleggen of andersom. Wat je ook kiest, het is verstandig om eerst exact in kaart te brengen hoe je financiële situatie is. Is er ondanks je schulden wel ruimte om te beleggen? Daarna ga je kijken naar de rentepercentages. En besef ook dat financieel goed voor jezelf zorgen betekent dat je aan meerdere doelen tegelijk kan werken (aflossen, sparen, beleggen, meer verdienen). Hoeft niet tegelijkertijd, kan wel! Dus (bank)papieren en rekenmachine erbij en GO!
