Skip to main content

Stel je voor. Je bereikt straks je pensioengerechtigde leeftijd en wat blijkt; in al die jaren dat je hard gewerkt hebt, heb jij 40% minder pensioen opgebouwd dan je partner of, wanneer je single bent, je buurman. Dat, terwijl we weten dat vrouwen gemiddeld 6 jaar langer leven dan mannen.  De reden voor deze ‘genderpensioenkloof’ ligt in Nederland veelal bij het deeltijd werken van de vrouw. Maar ook verdienen we in dezelfde beroepen als mannen 14% minder salaris wat kan leiden tot een vermogensgat die kan oplopen tot een miljoen! Gelukkig zien we dat de kloof kleiner wordt. Vrouwen stappen steeds meer af van de traditionele rolverdeling, gaan meer werken, onderhandelen over hun salaris en gaan beleggen. Maar we zijn er nog niet. What to do, ladies? Hoe bouw je voldoende pensioen op voor jezelf?

Hoe bouw je voldoende pensioen op?

Dit kun je doen in enkele stappen:

  1. Creëer inzicht in je financiële situatie. Het elfin membership kan je hierbij helpen.
  2. Download jouw pensioenoverzicht. Dit kan makkelijk via deze website. Kost je 10 minuten, maar dan heb je goed inzicht.
  3. Ga vervolgens via deze tool van Brand New Day bekijken of je een pensioengat hebt en hoeveel je additioneel moet opbouwen.
  4. Bereken je jaarruimte. Dit is wat je extra aan pensioen mag opbouwen mét fiscaal voordeel. Dit bereken je eenvoudig hier.
  5. Open een speciale pensioenrekening om van het fiscale voordeel te kunnen profiteren, en stort hier je jaarruimte. Er zijn meerdere pensioenaanbidders, kies een partij die past bij jou. Lieke en Puck beleggen voor hun pensioen bij deze partij.
  6. Sit back, relax en herhaal dit elk jaar.
  7. Word gezond oud en geniet van jouw opgebouwde vermogen!

In het onderstaande artikel zullen we bovengenoemde stappen uitgebreider toelichten.

Stap 1: Creëer inzicht in je financiële situatie. 

Allereerst; inzicht in je financiën. Het is belangrijk helder te hebben hoe jouw financiele plaatje eruit ziet. Dus wat komt erin en wat gaat eruit? Wat kun je sparen, wat kun je beleggen? Financieel overzicht is de eerste stap in de regie over jouw financiën. 

Wat heb je, wat wil je?

Inzicht in je financiële situatie is dus stap één. De volgende stap is om naast je huidige financiële situatie, je gewenste situatie te leggen. Welke doelen heb je op lange termijn? Misschien is dit wel:

  • sparen voor een wereldreis;
  • plannen voor een sabbatical;
  • minder werken;
  • je eigen bedrijf starten;
  • vul maar in!

En ‘later’ dan?

Niets leukers dan dromen over een eigen bedrijf, die sabbatical of wereldreis, maar vergeet je oude dag niet! Want wanneer jij straks op je 67e met je billen in je strandstoel van die welverdiende margarita aan het genieten bent, wil je wel zeker weten dat je creditcard het doet wanneer je afrekent. En last but not least, dat ie het ook doet bij thuiskomt en jij nog steeds zorgeloos kunt genieten van jouw leven. Wat je niet wilt is na je 67e een terugval in inkomen omdat je een pensioengat hebt.

Stap 2 en 3: Download jouw pensioenoverzicht en bekijk of je een pensioengat hebt

Naast een overzicht van je jaarlijkse inkomsten en uitgaven is het ook verstandig om te weten hoe je er qua pensioenopbouw voor staat. Je pensioenuitvoerder heeft hier een handig overzicht voor waarin je exact kunt zien wat je tot nu toe aan pensioen hebt opgebouwd en wat het gat is. Ga naar deze website en ontdek wat je reeds hebt opgebouwd aan pensioen. Vervolgens wil je je huidige situatie naast je gewenste situatie leggen. Wat moet je extra inleggen en doen voor een goed pensioen? Brand New Day heeft een heel handige tool waar je in enkele minuten kan uitrekenen hoeveel je nu opbouwt, hoeveel je nodig hebt later en wat je aanvullend zou moeten opbouwen.

Stap 4: Bereken je jaarruimte

Als je pensioen opbouwt via de werkgever, dan ontvang je ieder jaar een Uniform Pensioen Overzicht (UPO). Op dit overzicht vind je terug hoeveel pensioen je opbouwt via jouw werkgever. Vaak mag je naast het pensioen dat je via je werkgever opbouwt, nog iets extra opzijzetten voor later. Hoeveel dit precies is, hangt af van jouw – daar komt ie! – jaarruimte. De jaarruimte is gebaseerd op jouw inkomen en het pensioen dat je opbouwt via jouw werkgever. Als je jaarruimte hebt, kun je dit bedrag op een geblokkeerde pensioenrekening storten. Een deel van de inleg krijg je vervolgens weer terug via de aangifte inkomstenbelasting.

Bekijk dit artikel voor meer uitleg over je jaarruimte.

Stap 5: Open een speciale pensioenrekening

Als je wil pensioenbeleggen of -sparen met fiscaal voordeel, moet je daarvoor een speciale rekening openen. Je hebt in Nederland enkele partijen die dit aanbieden, denk aan Brand New Day, Bright, ABN Amro, Degiro en meer. Lieke en Puck van elfin doen dit bij Brand New Day. Er is geen goede of foute keuze, de beste aanbieder is er 1 die bij jou past (en voldoet aan regelgeving, lees daarover meer in dit artikel).

Pensioen opbouwen

Pensioen…dit klinkt misschien nog heel ver weg maar het is dus verstandig om naast je huidige pensioenopbouw, additioneel pensioen op te bouwen. Er zijn meerdere manier om aanvullend pensioen op te bouwen. Er zijn mensen die investeren in vastgoed en daarmee op lange termijn een inkomen willen creëren om van te leven. Of sommigen investeren volop in dividend aandelen voor een passieve inkomstenbron. Los daarvan kun je ook pensioen sparen en – beleggen. Waarom zou je al deze moeite doen? Los van het feit dat we als vrouwen extra goed voor onszelf moeten zorgen, financieel gezien, zijn er nog wat redenen om aan de slag te gaan met pensioen opbouwen.

Fiscaal voordeel

Als je besluit om geld opzij te zetten op een speciaal daarvoor bestemde pensioenrekening, dan profiteer je daar NU van door middel van fiscaal voordeel. Dat zit zo.

Als je gaat pensioenbeleggen helpt de overheid jou door dit fiscaal heel aantrekkelijk te maken. Het geld dat je op je pensioenrekening stort, krijg je voor een flink deel weer terug van de Belastingdienst. Dat werkt ongeveer hetzelfde als met de hypotheekrente. Over het pensioeninkomen later betaal je (hopelijk een fors lagere) inkomstenbelasting.

Een rekensom? Stel je verdient €36.000 bruto per jaar. Dan betaal jij 37,06% belasting over je inkomen. Jouw werkgever helpt je en draagt samen met jou €200 euro per maand af aan pensioen. Uit jouw jaarruimte blijkt echter dat je nog €1850 bij mag leggen. Dit doe je. En omdat de belastingdienst jou wil belonen, kun je die €1850 deels terug krijgen van de belasting. Hoeveel? Die 37,5%! Dat betekent dat jij €1850 inlegt in je pensioen voor later, en daar NU €694 voor terug krijgt! Dat mag je verrekenen tijdens het doen van je inkomstenbelasting. 

Stel dat je geen werkgeverspensioen had gehad, dan kon je maar liefst €3000 euro aftrekken en ontving je zelfs €1120.50 terug.

3 pijlers

Als het aankomt op je pensioen kent Nederland 3 pijlers:

  1. AOW pensioen. Dit is ons mooie sociale stelsel, en wij krijgen allemaal AOW.
  2. Collectief pensioen. Dit is het pensioen wat je opbouwt als je in loondienst bent.
  3. Aanvullend pensioen. Dit is wat je zelf kan doen en waarmee je je pensioengat kan dichten.

Om dat pensioengat van 40% ten opzichte van onze geliefde mannen te dichten, is het dus zaak om in pijler 3 aan het werk te gaan. En ondertussen strijden we voor meer inkomen zodat ook pijler 2 succesvoller wordt voor ons natuurlijk.

Hoe kun je je pensioengat dichten?

Om je pensioen aan te vullen, om in de toekomst dus niet zo’n harde terugval in inkomen te ervaren, kun je dus zelf aan enkele knoppen draaien. Je kan ervoor kiezen om te gaan investeren in producten die je een passieve inkomstenbron opleveren, zoals vastgoed of dividend beleggen. Ook kan het slim zijn om aanvullend in pijler 3 elk jaar geld te storen en dus te gaan pensioenbeleggen. Het is in ieder geval belangrijk dat je nu niet de kop in het zand steekt en denkt ‘wie dan leeft, wie dan zorgt.’ Een vermogen opbouwen om later van te leven, kost tijd. Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van het zogenaamde compound interest effect.

Vertel me meer?

Dit klinkt alsnog best complex: jaarruimte, pensioen gat, fiscale voordelen. Ai, dit schrikt af. Maar geen zorgen: het is in de praktijk makkelijker dan dat het klinkt. Om jou te helpen ervoor te zorgen dat je voldoende pensioen opbouwt, heeft elfin samen met Brand New Day een workshop pensioenbeleggen georganiseerd. Hier is alles uitgelegd wat je moet weten voordat je zelf met zelfvertrouwen aan de slag kan met jouw pensioen. Bekijk de workshop hier terug. 

Let op! In dit artikel zitten enkele affiliate links. Dat betekent dat als jij een rekening opent bij Brand New Day via een link van elfin, wij een commissie ontvangen. Echter: wij hebben er geen belang bij dat je bij een specifieke broker gaat beleggen. Of je nou kiest voor Semmie, Brand New Day, ABN Amro, Degiro of Peaks: kies een partij die bij jou past en waar jij je goed bij voelt!

6 reacties

Geef een reactie