Skip to main content

Wanneer je een huis wilt kopen zul je waarschijnlijk een hypotheek nodig hebben. Tenslotte hebben maar weinig mensen de luxe dat ze een huis helemaal zelf kunnen financieren. En dus zul je moeten aankloppen bij een bank om een lening af te sluiten. Maar een hypotheek afsluiten, hoe werkt dit? Welke hypotheken zijn er eigenlijk? Wat kun je maximaal lenen? En hoeveel kost het? We vertellen het je allemaal hieronder.

First things first, wat is een hypotheek eigenlijk?

Als je een hypotheek afsluit dan ga jij een lening aan, en in ruil voor die lening – als zekerheidje voor degene die jou geld leent – verschaf je een onderpand. Dit onderpand is je huis. Dat betekent dus dat als jij je lening niet kan betalen (de rente en tegenwoordig de aflossing), degene die jou geld leent zich het onderpand wat jij beschikbaar hebt gesteld zich kan toe-eigenen. Jij verschaft de bank (of de andere persoon/instatie die jou geld leent) een hypotheek.

De verschillende hypotheekvormen

Tegenwoordig zijn er twee hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Het verschil tussen deze soorten zit in hoe je de lening aflost.

  1. Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je bij de start meer rente dan aflossing. De aflossing die je betaalt gaat omhoog gedurende de jaren. Dit wordt vaak afgesloten met de gedachte ‘we gaan in de toekomst meer verdienen en kunnen dan meer betalen dan nu’. De rente mag je deels van de belasting aftrekken, de zogenaamde hypotheekrenteaftrek. Let op: deze aftrek wordt langzaamaan afgebouwd door de regering. In het begin is dus een annuitaire hypotheek voordeliger omdat je momenteel de rente deels mag aftrekken. En in het begin is de grootste focus bij deze vorm op de rente. In de loop van de jaren gaat je aflossingsbedrag per maand omhoog. Hierdoor is deze hypotheek in het begin voordeliger dan een lineaire hypotheek.

  1. Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is het bedrag dat je betaalt gedurende de looptijd (vaak 30 jaar) gelijk, maar ga je in verhouding steeds minder rente betalen. Het aflossingsbedrag blijft gelijk. Dus in verhouding ga je steeds meer aflossen en minder rente betalen.

Als je al een hypotheek hebt, kan het dan slim zijn om extra af te lossen? Lees het hier.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen?

Hoeveel hypotheek jij kan krijgen is afhankelijk van een aantal aspecten. Dit is afhankelijk van je situatie, zoals je positie op de woningmarkt en of je bijvoorbeeld ook een huis verkoopt. Ook is de overheid tegenwoordig strenger met kijken naar schulden (hallo oom DUO). Met schulden kun je minder lenen. Daarnaast is je inkomen, je dienstverband, je eigen vermogen allemaal van belang. Laten we eens stuk voor stuk behandelen.

  1. Je inkomen. Je inkomen is bepalend in wat jij aan hypotheek kan krijgen, en dat is logisch. Hoeveel jij verdient bepaalt hoeveel jij per maand kwijt kan zijn aan woonkosten. Ook controleert de bank bij een hypotheek of je in loondienst werkt of dat je voor jezelf werkt. Een stelregel is dat wanneer je in loondienst bent je ongeveer 4,5x je bruto jaarloon kan lenen. Verdien je €50.000 per jaar, dan kun je €225.000 aan hypotheek krijgen. Ongeveer, want of jij eigen geld meebrengt of een partner hebt die ook verantwoordelijk is voor de hypotheek verandert wat je maximaal aan hypotheek kan krijgen.

    Werk jij voor jezelf, dan zal de hypotheekverstrekker vaak je bedrijfsgegevens van de afgelopen 3 jaar willen inzien. Misschien ben je nog maar net begonnen en heb je nog niet 3 jaargangen aan cijfers. Ook dan zijn er vaak wel mogelijkheden. Het beste is om contact te zoeken met een hypotheek adviseur.

  2. Je eigen vermogen. Als je eigen geld hebt hoef je minder te lenen en is de lening die de bank jou verstrekt minder hoog dan de waarde van je huis. Dit vindt een bank fijn, want minder risico. Dit heeft impact op de hypotheekrente.
  3. Je huidige woonsituatie. Heb je een koophuis dat je met overwaarde of een schuld kan/moet verkopen? Dit heeft impact op de maximale hypotheek. Als je bijvoorbeeld nu overwaarde hebt dan kun je extra vermogen vrijmaken bij het verkopen van je huis, en dat betekent wellicht een lagere hypotheek.
  4. Je schulden (zoals een studieschuld). Sindskort zijn hypotheekverstrekkers veel strenger op studieschuld. In dit artikel wordt uitgelegd hoeveel impact de studieschuld precies heeft op hoeveel hypotheek jij kan krijgen.

 

Over het algemeen kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen wat vaak overeenkomt met de koopprijs. Als je jonger bent dan 35 en je koopt een huis onder de 4 ton, dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Dat betekent dat het eigen geld dat je moet inbrengen de kosten zijn voor de notaris en eventueel een aankoopmakelaar. Ben je ouder dan 35 en koop je een huis boven de 4 ton? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting, en dit bedrag moet je aan eigen geld meenemen.

Ook interessant is om te checken of jij in aanmerking komt voor een NHG hypotheek. Een NHG hypotheek staat voor: Nationale Hypotheek Garantie. Hiermee geef je de geldverstrekker de zekerheid dat je hypotheekschuld wordt terugbetaald. Indien je onverwachts je hypotheek niet meer kunt betalen vanwege een scheiding, werkloosheid, inkomensdaling, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner, dan springt NHG bij. Hier zitten wel enkele voorwaarden aan verbonden, bekijk daarvoor de website van Eigen Huis.

Kosten, aflossing en rente

Bij het afsluiten van een hypotheek komen flink wat kosten kijken. Zo krijg je te maken met financieringskosten om de lening af te sluiten. Voorbeelden hiervan zijn advieskosten, administratiekosten en notariskosten. Dit is vaak 1 tot 2% van het hypotheekbedrag en deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Heb je nog een oude hypotheek? Dan zul je voor het oversluiten daarvan vertrekkosten moeten betalen.

Daarnaast los je maandelijks een gedeelte van je lening af zodat je binnen 30 jaar hypotheekvrij bent. Ook betaal je rente over het resterende hypotheekbedrag. De hoogte van de rente is afhankelijk van de prijs van jouw woning en het rentepercentage.

Voordat je een hypotheek afsluit is het altijd verstandig om in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur. Zo weet je zeker dat je een passende lening afsluit en kun je alle vragen stellen die je hebt.

In de praktijk: een hypotheek afsluiten, hoe werkt dit dan?

Als jij een huis hebt gevonden, een bod hebt gedaan en het kan kopen, is het zaak de hypotheek rond te maken. Als je slim bent, heb je al voordat je een bod hebt gedaan goed inzicht in wat jouw mogelijkheden zijn. Hoeveel je kan lenen en tegen welke voorwaarden. Als het puntje bij paaltje komt, dan gaat de hypotheekverstrekker veel gegevens van je opvragen. Je inkomen, je vermogen, je schulden, de gegevens van een eventuele partner, je verzekeringen (als je een hypotheek afsluit moet je ook bepaalde verzekeringen afsluiten) en je dienstverband. De hypotheekverstrekker wil namelijk zoveel mogelijk zekerheid dat jij je schuld gaat afbetalen en de rente kan betalen elke maand.

Als je al je gegevens hebt ingediend dan moet de hypotheekverstrekker dit verwerken, er naar kijken en erover oordelen. Dit hele proces kan wel 4 tot 6 weken duren.

Reken jezelf niet rijk

De lening verstrekker verdient geld aan de rente die jij betaalt. Als je 30 jaar lang elke maand rente betaalt, dan is het totale bedrag wat jij hebt neergelegd om 100% eigenaar te zijn van je huis vele malen hoger dan het aankoopbedrag. Het kan daarom lonen om extra af te lossen op je huis of niet 100% te lenen. Het is slim een goede rekensom te maken.

 

 

Geef een reactie