Extra aflossen op je hypotheek, is dat slim?

Heb jij een koophuis en los je maandelijks een vast bedrag af op je hypotheek? Dan is dit artikel interessant voor jou. We zetten uiteen of het slim is om extra af te lossen op je hypotheek.

Los van de voordelen, kunnen er ook nadelen zitten aan extra aflossen. Hold your horses, zet een kop koffie, en lees mee.

Voordelen van extra aflossen op je hypotheek

Minder rente over gehele termijn.

Het hele idee van een hypotheek verstrekken aan de bank – want dat is het: jij verstrekt een hypotheek in ruil voor financiering, de hypotheek is je onderpand – is dat zij geld verdienen aan de lening. Dat verdienen ze door de rente die jij betaalt. Als je een hypotheek hebt van 3 ton, welke je in 30 jaar aflost, dan betaal je 30 jaar lang rente over het rest bedrag van de schuld. Dit kan flink oplopen. Als je dus aflost, verkort je de termijn en gaat dus het bedrag wat je betaalt aan rente omlaag. Dus over een lange termijn betekent dit sowieso dat je geld bespaard.

Lagere maandlasten.

Als je extra aflost, verlaag je je schuld, waardoor je maandelijks minder hoeft te betalen aan aflossing en rente. Hoeveel je bespaart, dat is afhankelijk van de hoogte van je hypotheek en je rente.

Lagere rente %.

Als de hoogte van je schuld 85% van de WOZ-waarde bedraagt kan het zijn dat de bank je beloont door je rente te verlagen. Dat kan een reden zijn om extra af te lossen. Of je bank jou beloont en voor hoeveel, dat moet je even uitzoeken bij de desbetreffende geldverstrekker.

Recht op meer zorgtoeslag.

Als je inkomen niet hoger is dan 29.562 euro per jaar als alleenstaande, of 37.885 euro indien je een koppel bent, dan heb je recht op zorgtoeslag. Alleen: dan mag je niet meer dan 114.776 euro (of 145.136 euro voor fiscale partners) aan spaargeld hebben. Heb je dat wel, dan kun je een deel van dat geld gebruiken om extra af te lossen, zodat je alsnog in aanmerking komt voor die zorgtoeslag.

Je eigen woning telt in dit geval namelijk niet mee bij je vermogen (deze wordt niet meegerekend in Box 3 bij de belasting), maar je contante geld wel. Mocht je dus een lekker spaarpotje hebben en een inkomen niet hoger dan genoemde bedragen, dan zouden we zeggen: aflossen die hypotheek!

Mindset thingy.

Het kan een lekker gevoel zijn dat je hypotheek een stuk minder hoog is dan de waarde van je huis. Slaapt erg lekker. Daarbij is het op psychologisch vlak lekker om die schuld steeds lager te zien worden.

Nadelen van extra aflossen op je hypotheek

Je geld zit ‘vast’.

Niet alleen vast in de zin van ‘vast in stenen’, maar ook op de volgende manier: stel, je hebt door de aflossing een lekkere overwaarde. Je besluit te verhuizen en houdt cash veel geld over na de verkoop. Je besluit een nieuw huis te kopen. Dan moet je dat potje cash binnen drie jaar in je nieuwe woning stoppen. Moet niet natuurlijk, maar als je dat niet doet dan wordt dit bedrag in mindering gebracht op waar je recht op hebt als het aankomt op de hypotheekrente aftrek. Dus stel, je hebt 50k cash vrij kunnen maken bij de verkoop van je huis. Je koopt een nieuw huis van 2 ton. Je stopt die 50k NIET in je nieuwe huis, dan krijg je hypotheekrenteaftrek over 150k, in plaats van over de gehele 2 ton.

Je kunt het niet even terugboeken.

Simpel, maar bedenk dit wel. Eenmaal afgelost op je hypotheek, kun je het niet zomaar terug roepen als je opeens geld nodig hebt. Ons advies: houd altijd een lekker buffertje op de spaarrekening.

Opportunity costs

Lekker hip beleggingsjargon, maar wat hiermee wordt bedoeld: stel je lost 10 duizend euro extra af. Je bespaart hiermee 40 euro per maand (hypothetisch). Maar als je deze 10.000 had geïnvesteerd in de beurs, dan had je misschien wel 50 euro per maand kunnen verdienen. Gemiste winsten, gemiste verdiensten.

Conclusie

Ga zelf eens rekenen. En leg je hand op je hart. Heb jij best veel spaargeld of wil je graag maandelijks extra aflossen op je hypotheek? Doe vooral waar jij je goed bij voelt. Jouw geld, jouw leven. Er is niet 1 beste manier. Er zijn meerdere wegen die naar financiële onafhankelijkheid leiden. Jouw persoonlijke situatie, jouw wensen, jouw doelen en waar jij lekker bij slaapt zijn leidend.

En, waar voel jij je goed bij? Los jij extra af, of heb je weleens extra afgelost?