Laten we het hebben over een onderwerp dat zich iets in de taboesfeer bevindt, namelijk: het hebben van schulden. En dan nog specifieker over het duivelse dilemma: eerst aflossen van schulden en dan beleggen of andersom? We horen regelmatig dat vrouwen willen starten met beleggen, maar dat ze zich afvragen of dat wel wijsheid is zolang er nog een schuld is. Lees snel mee om te ontdekken wat voor jou het beste is.
Schulden & beleggen
Het is vandaag de dag bijna een utopie om te denken dat je 100% schuldenvrij door het leven kunt. Is het niet omdat je een starter bent met studieschuld, dan is het wel doordat je een hypotheek hebt op je huis. Maar ook een mobiel telefoonabonnement, een doorlopende rekening bij Zalando of H&M of rood staan op je creditcard zijn ‘schulden’ die veelvuldig voorkomen. Of wat dacht je van dat persoonlijk krediet of die auto op afbetaling?
Wat je situatie ook is, er komt een moment dat je wellicht wil gaan beleggen. Dat je vermogen wil opbouwen en geld vóór je aan het werk wilt zetten. Maar door de schulden die je op dat moment bezit kun je gaan twijfelen. Is beleggen een ‘no-go’, vraag je jezelf af? Goede en terechte vraag!
Ook werken aan je financiële vrijheid?
Maar weet je niet waar te beginnen en welke eerste stap te zetten om goed met geld te worden? Doe de test en krijg direct een stappenplan passend bij jou. Makkelijk te volgen, geen moeilijke taal en voor vrouwen met weinig tijd.
Soorten schulden
We maken het onderscheid tussen ‘goedeʼ en ‘slechteʼ schulden. Kan dat? Ja, en dat zit zo:
Wij zien ‘slechteʼ schulden als geld dat je geleend hebt om iets te kopen dat je geen geld oplevert. Denk aan geld lenen om spullen te kopen die je eigenlijk niet nodig hebt, maar wel graag wilde hebben en je niet meer geld oplevert. Sterker nog, je betaalt dus meer voor het kopen van iets waar je eigenlijk geen geld voor hebt. Als je er zo over nadenkt, denk dan eens na over deze vraag elke keer als je op het punt staat om schulden te maken voor een kort shotje geluk: “hoe graag wil je vast zitten aan de bepaalde winkeleigenaar/keten die je elke maand een bericht stuurt dat je je geleende geld terug moet betalen omdat je iets heel graag NU wilt hebben?ˮ
Schulden voor financieel gewin
Maar je hebt ook schulden waarmee je het geld gebruikt om te investeren en het je geld op kan leveren in de toekomst. Schulden om toekomstig financieel gewin te behalen dus. Denk aan een hypotheekschuld op je woning die historisch gezien in waarde stijgt of een studieschuld zodat je een diploma kunt halen die je kans op een baan vergroot.
Het is belangrijk om goed te kijken naar hoe een schuld jou gaat helpen (of dus niet) en daarin slimme beslissingen te maken. Kijk naar je gehele financiële plaatje als je schulden aan gaat zoals in de voorbeelden die we hierboven noemen. Wat is voor jou haalbaar om af te lossen? Wat heb je echt nu nodig? En kun je in de toekomst ook met de aflossing om gaan? Dus korte termijn geluk vs. lange termijn rust.
Want schuldenvrij leven geeft rust, je bent vrij om bepaalde keuzes te maken doordat jouw studieschuld niet wordt aangekaart als je een huis wilt kopen. Of het verlagen van je maandlasten doordat je een lening voor meubels hebt afgelost. Dat zorgt er weer voor dat je geld kunt gebruiken om bijvoorbeeld te gaan beleggen!
Schulden hebben is niet iets om je voor te schamen. Het gebeurt iedereen, en bovendien gaan we gedane zaken in het verleden geen grip laten hebben op onze toekomst. Wees mild voor jezelf.
Heb je je financiële situatie helder?
Wanneer je geïnteresseerd bent in het starten met beleggen terwijl je in het bezit bent van schulden, is het goed om in kaart te brengen hoe jouw financiële situatie in elkaar steekt alvorens een beslissing te maken. Dat wil dus zeggen:
- Welke schulden heb je en hoe hoog zijn deze? Wat is het rentepercentage over deze schulden?
- Hoe hoog zijn je maandelijkse inkomsten en hoeveel procent van die inkomsten kun je missen om te werken aan jouw financiële toekomst waaronder beleggen?
- Heb jij een appeltje voor de dorst? Ofwel, ben je in het bezit van wat spaargeld voor financiële tegenslagen?
Is het antwoord op vraag 2 en 3 ‘Nee’, dan willen we starten met beleggen sowieso afraden want beleggen doe je in principe met geld wat je op de korte termijn niet direct nodig hebt en kunt missen. Met beleggen kun je (een deel) van je inleg verliezen en dat risico wil je niet lopen wanneer je per maand afhankelijk bent van dat geld.
Lees hier tips om een spaarbuffer op te bouwen.
Aflossen van schulden en dan beleggen
Stel je kunt per maand een bedrag van je inkomsten missen en je hebt een spaarpotje opgebouwd waar je financiële tegenslagen een aantal keer mee kunt pareren, dan is beleggen best een reële optie. Ja, ook als je daarnaast nog schulden open hebt staan.
De mate van beleggen en of je dit definitief doorzet is echter wel afhankelijk van de hoogte van je schulden en het rentepercentage dat je over die schuld betaalt. Waar je je een beetje aan kunt houden is dat wanneer het rentepercentage hoger is dan 8% (bijvoorbeeld bij kredieten) het gewoon het beste is om die schuld eerst zo snel mogelijk af te betalen. Desnoods met een deel van je spaargeld. In Nederland is het overigens sinds de corona crisis door de overheid vastgelegd dat bij nieuwe kredieten een maximaal rentepercentage van 10% mag worden gehanteerd.
Is het rentepercentage tussen de 5% en 8% dan zou je kunnen splitsen. Dus een deel afbetaling en bijvoorbeeld een deel wegzetten voor de verdere uitbouw van je ‘appeltje’ of beleggen. Bij rentepercentages onder de 5% is het best mogelijk om te gaan beleggen.
Rendement op beleggen
Het gemiddelde jaarlijkse rendement behaald op de beurs van de laatste 100 jaar komt uit op zo’n 8%. Wanneer we er een rekenmachine bij pakken en we zetten dit rendement weg tegen de rentes die je betaalt op je schulden dan zou je theoretisch met beleggen zelfs nog een deel van je schulden kunnen afbetalen.
Ontdek hier meer over beleggen.
Een gedachte experiment: je wilt de focus op het afbetalen van schulden als dit je waarschijnlijk meer rente gaat kosten dan je anders zou verdienen met beleggen. En je wilt de focus op beleggen als je denkt dat het je waarschijnlijk meer zal opleveren dan dat je aan rente zou betalen.
Conclusie
Uiteindelijk beslis je zelf wat je doet; eerst het aflossen van je schulden en dan beleggen of andersom. Wat je ook kiest, het is verstandig om eerst exact in kaart te brengen hoe je financiële situatie is. Is er ondanks je schulden wel ruimte om te beleggen? Daarna ga je kijken naar de rentepercentages. En besef ook dat financieel goed voor jezelf zorgen betekent dat je aan meerdere doelen tegelijk kan werken (aflossen, sparen, beleggen, meer verdienen). Hoeft niet tegelijkertijd, kan wel! Dus (bank)papieren en rekenmachine erbij en GO!
