Het einde van het jaar nadert, en dat betekent maar 1 ding (oké, oké, het betekent a lot more, maar in het kader van ‘slimme geld bewuste dames’ betekent het vooral waar we het nu over gaan hebben): je pensioengat aanvullen. Say what?! Ja, gaan we het zo over hebben. Maar dit is wel even iets waar je nu scherp op moet zijn, net als dat je het einde van het jaar ongetwijfeld je zorgverzekering uitzoekt, misschien overstapt op een andere energieleverancier en überhaupt je financiële situatie onder de loep neemt.
Dus, in dit kader: ga je pensioengat en jaarruimte berekenen. En neem actie. Is je future granny blij mee.
Vertel eens, hoe werkt pensioenbeleggen?
Als het aankomt op je pensioen kent Nederland 3 pijlers:
- AOW pensioen. Dit is ons mooie sociale stelsel, en wij krijgen allemaal AOW.
- Collectief pensioen. Dit is het pensioen wat je opbouwt als je in loondienst bent.
- Aanvullend pensioen. Dit is wat je zelf kan doen en waarmee je je pensioengat kan dichten.
Waarom pensioenbeleggen versus pensioensparen?
Simpel, vanwege het zogenaamde compound interest effect. Omdat je met beleggen een gemiddeld rendement kan maken van 8% versus op sparen tegenwoordig 0%, heb je uiteindelijk minder inleg nodig om tot hetzelfde eindbedrag te komen. Dit is überhaupt de hele truc van beleggen, en dus ook van pensioenbeleggen.
Pensioengat?
De overheid heeft de stelregel dat ons pensioen de hoogte van 70% van ons gemiddelde inkomen moet zijn. De meeste mensen bouwen echter maar 40%/50% op. Dat betekent dat als jij niet meer werkt, je pensioen ontvangt wat de helft minder is dan je gemiddeld hebt verdiend in je leven. Dat is een forse stap terug! Aanvullen dus, dat pensioen. En dat kun je zelf doen, of je nou in loondienst bent of ZZP’er. Hoeveel je aan pensioen moet opbouwen is afhankelijk van het inkomen dat je nu hebt en hoeveel je nodig hebt om van te leven.
Let op! Pensioenbeleggen betekent dus, it’s in the name darlings, dat je je geld belegt en dat daar risico bij komt kijken.
Jaarruimte
Om je pensioen aan te vullen, om in de toekomst dus niet zo’n harde terugval in inkomen te ervaren, kun je elk jaar een maximaal bedrag in pijler 3 inleggen. Ja, hier zit een maximum aan, en dit heeft te maken met onze vrienden van de Belastingdienst. Dit zit als volgt: als je gaat pensioenbeleggen helpt de overheid jou door dit fiscaal heel aantrekkelijk te maken. Het geld dat je op je pensioenrekening stort, krijg je voor een flink deel weer terug van de Belastingdienst. Dat werkt ongeveer hetzelfde als met de hypotheekrente. Over het pensioeninkomen later betaal je (hopelijk een fors lagere) inkomstenbelasting.
Tip: je kan via een makkelijke tool van Brand New Day uitrekenen hoeveel extra jaarruimte jij hebt, hoeveel geld je kan inleggen op je pensioenberekening en waar je dus een fijn fiscaal voordeel uithaalt.
Reserveringsruimte
Nog zo’n term. Vergeet hem snel. Uiteraard nadat je er wel iets slims mee hebt gedaan! Afijn, wat nu als je al heel lang te weinig pensioen opbouwt en nooit je jaarruimte hebt benut? Kan zomaar zo zijn. Dat is zonde. Maar de Belastingdienst is in dit geval gelukkig de beroerdste niet. Je kunt namelijk nog profiteren van je jaarruimte van de afgelopen 7 (!) jaar. Deze optelsom van jaarruimte heet je reserveringsruimte. Als je dus in het verleden te weinig pensioen opbouwde, kun je dat (deels) heel voordelig rechtzetten door je reserveringsruimte te gebruiken. Ook heeft Brand New Day een tool om je reserveringsruimte te berekenen, bekijk ‘m hier.
Get started!
Dus reken uit dat pensioengat, bekijk wat je vrije jaarruimte is en als je de middelen hebt beleg dit geld als een razende op je pensioenbeleggingsrekening. Uiteraard moet je daarvoor nog wel een paar dingen doen, nothing comes easy: je jaarruimte (van de afgelopen zeven jaar) berekenen, een speciaal daarvoor bestemde rekening openen, geld storten en het geld tijdens je volgende belastingaangifte terugvragen.
Waar pensioenbeleggen?
Er zijn meerdere partijen waar je kan pensioenbeleggen. Zelf hebben we een positieve ervaring bij Brand New Day. Waarom?
- Je kan op de procent nauwkeurig beleggen in fondsen naar keuze. Bij andere partijen kun je vaak alleen een ‘hoog over’ verdeling maken als het aankomt op risico profiel, maar bij Brand New Day kun je veel gerichter je fondsen selecteren.
- Grootbanken brengen vaak hoge kosten met zich mee, Brand New Day heeft ook voor hun pensioen product zeer lage kosten.
- Service: hulp anytime, anyday.
- Gereguleerd door het AFM en de DNB.
