Het einde van het jaar nadert, en dat betekent maar 1 ding (oké, oké, het betekent a lot more, maar in het kader van ‘slimme geld bewuste dames’ betekent het vooral waar we het nu over gaan hebben): je pensioengat aanvullen. Say what?! Ja, gaan we het zo over hebben. Maar dit is wel even iets waar je nu scherp op moet zijn, net als dat je het einde van het jaar ongetwijfeld je zorgverzekering uitzoekt, misschien overstapt op een andere energieleverancier en überhaupt je financiële situatie onder de loep neemt.
Dus, in dit kader: ga je pensioengat en jaarruimte berekenen. En neem actie. Is je future granny blij mee.
Vertel eens, hoe werkt pensioenbeleggen?
Als het aankomt op je pensioen kent Nederland 3 pijlers:
- AOW pensioen. Dit is ons mooie sociale stelsel, en wij krijgen allemaal AOW.
- Collectief pensioen. Dit is het pensioen wat je opbouwt als je in loondienst bent.
- Aanvullend pensioen. Dit is wat je zelf kan doen en waarmee je je pensioengat kan dichten.
Waarom pensioenbeleggen versus pensioensparen?
Simpel, vanwege het zogenaamde compound interest effect. Omdat je met beleggen een gemiddeld rendement kan maken van 8% versus op sparen tegenwoordig 0%, heb je uiteindelijk minder inleg nodig om tot hetzelfde eindbedrag te komen. Dit is überhaupt de hele truc van beleggen, en dus ook van pensioenbeleggen.
Pensioengat?
De overheid heeft de stelregel dat ons pensioen de hoogte van 70% van ons gemiddelde inkomen moet zijn. De meeste mensen bouwen echter maar 40%/50% op. Dat betekent dat als jij niet meer werkt, je pensioen ontvangt wat de helft minder is dan je gemiddeld hebt verdiend in je leven. Dat is een forse stap terug! Aanvullen dus, dat pensioen. En dat kun je zelf doen, of je nou in loondienst bent of ZZP’er. Hoeveel je aan pensioen moet opbouwen is afhankelijk van het inkomen dat je nu hebt en hoeveel je nodig hebt om van te leven.
Let op! Pensioenbeleggen betekent dus, it’s in the name darlings, dat je je geld belegt en dat daar risico bij komt kijken.
Jaarruimte
Om je pensioen aan te vullen, om in de toekomst dus niet zo’n harde terugval in inkomen te ervaren, kun je elk jaar een maximaal bedrag in pijler 3 inleggen. Ja, hier zit een maximum aan, en dit heeft te maken met onze vrienden van de Belastingdienst. Dit zit als volgt: als je gaat pensioenbeleggen helpt de overheid jou door dit fiscaal heel aantrekkelijk te maken. Het geld dat je op je pensioenrekening stort, krijg je voor een flink deel weer terug van de Belastingdienst. Dat werkt ongeveer hetzelfde als met de hypotheekrente. Over het pensioeninkomen later betaal je (hopelijk een fors lagere) inkomstenbelasting.
Tip: je kan via een makkelijke tool van Brand New Day uitrekenen hoeveel extra jaarruimte jij hebt, hoeveel geld je kan inleggen op je pensioenberekening en waar je dus een fijn fiscaal voordeel uithaalt.
Reserveringsruimte
Nog zo’n term. Vergeet hem snel. Uiteraard nadat je er wel iets slims mee hebt gedaan! Afijn, wat nu als je al heel lang te weinig pensioen opbouwt en nooit je jaarruimte hebt benut? Kan zomaar zo zijn. Dat is zonde. Maar de Belastingdienst is in dit geval gelukkig de beroerdste niet. Je kunt namelijk nog profiteren van je jaarruimte van de afgelopen 10 (!) jaar. Deze optelsom van jaarruimte heet je reserveringsruimte. Als je dus in het verleden te weinig pensioen opbouwde, kun je dat (deels) heel voordelig rechtzetten door je reserveringsruimte te gebruiken.
Get started!
Dus reken uit dat pensioengat, bekijk wat je vrije jaarruimte is en als je de middelen hebt beleg dit geld als een razende op je pensioenbeleggingsrekening. Uiteraard moet je daarvoor nog wel een paar dingen doen, nothing comes easy: je jaarruimte (van de afgelopen tien jaar) berekenen, een speciaal daarvoor bestemde rekening openen, geld storten en het geld tijdens je volgende belastingaangifte terugvragen.
Waar pensioenbeleggen?
Er zijn meerdere partijen waar je kan pensioenbeleggen. Denk aan Semmie, A.S.R., Brand New Day, Bright Pensioen en Degiro. Welke partij jij kiest hangt af van jouw wensen en voorkeuren. Er is een aantal aspecten waar je even goed op moet letten als je een pensioenbeleggingspartij kiest. Met name of deze partije onder toezicht staat van de DNB en AFM, wel zo slim. Daarnaast wil je pensioenbeleggen op een speciale pensioenrekening, en niet op een gewone beleggingsrekening. In verband met dat belastingvoordeel! Tevens is het slim om de kosten van elke partij even onder de loep te nemen, want hoe hoger de kosten, hoe groter de hap uit jouw vermogen. Wil je een beetje vermijden, duh.
