Hoe zelf voldoende pensioen opbouwen in 2024?

Stel je voor. Je bereikt straks je pensioengerechtigde leeftijd en wat blijkt: in al die jaren dat je hard gewerkt hebt, heb jij 40% minder pensioen opgebouwd dan je partner of, wanneer je single bent, je buurman. Dat, terwijl we weten dat vrouwen gemiddeld zes jaar langer leven dan mannen. De reden voor deze ‘genderpensioenkloof’ ligt in Nederland veelal bij het deeltijd werken van de vrouw. Maar ook verdienen we in dezelfde beroepen als mannen 13% minder salaris wat kan leiden tot een vermogensgat dat kan oplopen tot een miljoen! Gelukkig zien we dat de kloof kleiner wordt. Vrouwen stappen steeds meer af van de traditionele rolverdeling, gaan meer werken, onderhandelen over hun salaris en gaan beleggen. Maar we zijn er nog niet. Hoe kun je voldoende pensioen opbouwen in 2024 op voor jezelf?

Voldoende pensioen opbouwen in 2024, hoe doen we dat?

Niets leukers dan dromen over een eigen bedrijf, die sabbatical of wereldreis, maar vergeet je oude dag niet! Want wanneer jij straks op je 67e met je billen in je strandstoel van die welverdiende margarita aan het genieten bent, wil je wel zeker weten dat je creditcard het doet wanneer je afrekent. En last but not least, dat ie het ook doet bij thuiskomt en jij nog steeds zorgeloos kunt genieten van jouw leven. Wat je niet wil, is na je 67e een terugval in inkomen, omdat je een pensioengat hebt. We gaan je helpen om te achterhalen hoe het zit met jouw pensioen.

Dit kun je doen in enkele stappen:

1. Download jouw pensioenoverzicht. Dit is je start om te bepalen hoe je er nu voor staat.
2. Vervolgens kijk je of je een pensioengat hebt en hoeveel je additioneel moet opbouwen.
3. Bereken je jaarruimte. Dit is wat je extra aan pensioen mag opbouwen mét fiscaal voordeel. Lees hier meer over jaarruimte.
4. Start met indien nodig het opbouwen van extra pensioen voor later. We leggen je uit hoe.
5. Sit back, relax en herhaal dit elk jaar.
6. Word gezond oud en geniet van jouw opgebouwde vermogen!

In het onderstaande artikel zullen we bovengenoemde stappen uitgebreider toelichten.

Stap 1: Download je pensioenoverzicht en creëer inzicht

Voordat je extra pensioen gaat opbouwen, moet je weten hoe je er nu voor staat. Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en download je Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Hier zie je hoeveel pensioen je hebt opgebouwd bij verschillende werkgevers, en wat je verwachte pensioen is. Dit overzicht geeft je een duidelijk beeld van je financiële situatie voor later. Heb je een pensioengat? Dan moet je stappen ondernemen om dat te dichten.

Stap 2: Bereken je pensioengat

Nu je weet hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, is het tijd om te berekenen of je een pensioengat hebt. Dit is het verschil tussen wat je hebt opgebouwd en wat je nodig hebt om comfortabel te kunnen leven na je pensioen. De overheid hanteert de stelregel dat je pensioen ongeveer 70% van je gemiddelde inkomen moet bedragen. Veel mensen bouwen echter slechts 40-50% van hun inkomen op. Als je een pensioengat hebt, moet je dit op tijd aanvullen. Tools zoals die van Brand New Day en Bright Pensioen helpen je om snel te berekenen hoeveel je extra moet opbouwen​ om na je AOW leeftijd die 70% van je gemiddelde inkomen te blijven ontvangen.

Stap 3: Hoeveel moet je zelf pensioen opbouwen per maand?

Nu je weet of je een pensioengat hebt, vraag je je waarschijnlijk af hoeveel je maandelijks moet opbouwen om dat gat te dichten. Dit bedrag hangt af van je huidige inkomen, hoeveel je al hebt opgebouwd en wat je verwachte kosten zijn na je pensioen. Een handige vuistregel is dat je ongeveer 70% van je huidige netto-inkomen nodig hebt om comfortabel te leven na je pensioen.

Voorbeeld:

• Stel, je netto-inkomen is € 2.500 per maand.
• Je hebt tot nu toe 50% van je pensioen opgebouwd. Dat betekent dat jij zoveel hebt opgebouwd dat als je met pensioen gaat, je elke maand € 1250 ontvangt.
• Je moet dus nog 20% van je inkomen aanvullen. Afhankelijk van je leeftijd kun je dan uitrekenen hoeveel extra je moet opbouwen.

Aanvullend pensioen opbouwen

Als je een pensioengat hebt, kun je zelf aanvullend pensioen opbouwen. Dit kan op verschillende manieren:

1. Pensioenbeleggen: Dit is een slimme optie voor de lange termijn. Men noemt dit ook wel een ‘lijfrente product.’ Je legt geld in op een speciale pensioenbeleggingsrekening of pensioenspaarrekening, bijvoorbeeld bij Brand New Day of Bright Pensioen, en profiteert van het rente-op-rente effect. Daarnaast kun je gebruikmaken van je jaarruimte of reserveringsruimte, wat betekent dat je belastingvoordeel krijgt op de inleg​.
2. Zelf extra pensioen opbouwen. Je kunt bijvoorbeeld starten met beleggen; zorgen dat je je hypotheek aflost; extra gaan sparen of een tweede huis kopen voor de verhuur.

Welke optie je kiest, hangt af van je voorkeuren voor risico en zekerheid. Onderzoek zowel een extra appeltje voor de dorst opbouwen middels ‘gewoon’ beleggen, als een pensioenbeleggingsproduct, want op die laatste kun je belastingvoordeel krijgen. Leggen we zo uit.

Fiscaal voordeel: Hoe werkt dat?

Het belastingvoordeel van jaarruimte en reserveringsruimte is dat je het ingelegde bedrag kunt aftrekken van je bruto belastbare inkomen. Dit betekent dat je minder belasting betaalt over dat jaar. Afhankelijk van je belastingtarief, kan dit voordeel oplopen tot 37% tot 49,5% van het ingelegde bedrag. Daarnaast betaal je geen vermogensrendementsheffing over het bedrag dat je op een pensioenrekening hebt gestort​.

Voorbeeld:

• Je verdient € 50.000 per jaar en legt € 9.000 in op een pensioenrekening.
• Je belastbare inkomen wordt verlaagd naar € 41.000.
• Dit levert je een belastingvoordeel op van honderden euro’s, afhankelijk van je belastingtarief.

Conclusie: Zo bouw je voldoende pensioen op in 2024

Om voldoende pensioen op te bouwen, is het essentieel om inzicht te krijgen in je huidige pensioen situatie, je pensioengat te berekenen en te bepalen hoeveel je zelf moet opbouwen. Maak gebruik van jaarruimte en reserveringsruimte om fiscaal voordelig extra pensioen op te bouwen via pensioenbeleggen of pensioensparen. Hoe eerder je begint, hoe groter het effect van samengesteld rendement, en hoe meer je profiteert van belastingvoordeel. Zorg ervoor dat je niet wacht en nu stappen onderneemt om een comfortabel pensioen op te bouwen!