Wie ziet het nou niet zitten om eerder met pensioen te gaan en die extra tijd te gebruiken om te reizen, hobby’s weer op te pakken of om meer tijd met familie en vrienden door te brengen? In deze blog leggen we je graag uit of het mogelijk is om eerder met pensioen te gaan, hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen en we geven een paar tips hoe je eerder kunt stoppen met werken.
Psst! Volg ons op Instagram voor dagelijkse stories met tips, ideëen en leuke weetjes rondom financieel onafhankelijk worden!
Eerder met pensioen, moet je dat willen?
Wij bij Elfin zijn fan van de FIRE movement: financial Independence & retire early. Vervroegd met pensioen dus. Wat ons betreft is de fire movement eentje die je geheel naar je eigen hand kan zetten en kan invullen zoals voor jou goed voelt. Misschien ben je wel erg on your money omdat je niet zozeer eerder met pensioen wilt, maar over 5 jaar een jaar op wereldreis wilt (mini-pensioen, hello, we see you!). Of je eigen huis wilt bouwen. Of je eigen bedrijf starten. Of je laten omscholen.
Fire zijn heeft voor ons de grootste focus rondom de FI: financial independence. Financieel onafhankelijk zijn, some money in your pockets, maken het leven aangenaam. En of je nou met vervroegd pensioen wilt of een goed pensioen wilt opbouwen voor later, aan de slag moeten we. Lees snel verder, in dit artikel geven we je informatie over hoe je een goed pensioen opbouwt en hoe je eventueel éérder met pensioen kunt!
Hoe is je pensioen opgebouwd?
Laten we bij het begin beginnen. Voordat je kunt uitvogelen hoe je eerder kunt stoppen met werken, is het goed om te weten hoe het pensioen in Nederland in elkaar steekt. Je pensioen kan uit drie verschillende pilaren opgebouwd zijn: de AOW-uitkering (pensioen vanuit de overheid waar iedere Nederlander recht op heeft), het werknemerspensioen (als je in loondienst werkt, is de kans groot dat je dit opbouwt) en aanvullend pensioen, dat is je eigen bijdrage. Ben jij zelfstandige? Dan moet jij sowieso in die derde pijler aan de slag! Het meeste geld dat je opzij zet voor je pensioen, ontvang je pas als je ook daadwerkelijk de wettelijke pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.
Als je nu extra pensioen gaat opbouwen, of als je zelfstandige bent en dat sowieso MOET doen, dan heeft onze overheid een leuke beloning bedacht: belastingvoordeel. Halleluja, ze maken het eindelijk wel een beetje leuker 😉 Dat zit zo:
Belastingvoordeel pensioen opbouwen
Stel, je verdient €36.000 bruto per jaar. Dan betaal jij 36,93% belasting over je inkomen. Het blijkt dat jij nog €4000 extra mag bijstorten op een speciale pensioenrekening. Dat betekent dat je die €4000 mag aftrekken van de €36.000. Dus je betaalt enkel over €32.000 inkomstenbelasting. Het voordeel dat je hiermee behaalt kan oplopen tot enkele honderden euro’s! Dat is snel verdiend.
Lees hier alles over hoe het pensioenstelsel in Nederland is opgebouwd
Is het mogelijk om in Nederland met vervroegd pensioen te gaan?
Lange tijd (van 1957 tot 2012) stond vast dat iedereen vanaf z’n 65ste een AOW-uitkering zou ontvangen. Daarna zijn ze met die leeftijd gaan schuiven. En doordat de AOW-leeftijd is gekoppeld aan onze levensverwachting zal ‘ie nu ook ieder jaar een beetje blijven stijgen. Op dit moment is de pensioengerechtigde leeftijd 67 jaar en nog iets. En als je nog lang geen zestig bent, is het op dit moment een grote vraag op welke leeftijd jij je AOW’tje zult ontvangen.
Dat je straks misschien pas AOW ontvangt vanaf je 75ste, betekent niet per se dat je zo lang moet doorwerken. In 2006 bijvoorbeeld was de gemiddelde pensioenleeftijd in Nederland 61 jaar. Men ging dus vier jaar voordat ze AOW kregen al lekker met de vut. Dat is de laatste jaren wel minder geworden. In 2018 was de gemiddelde leeftijd waarop Nederlanders met pensioen gingen 65 jaar.
Dus, ja het is mogelijk om met vervroegd pensioen te gaan, maar dan moet je wel zorgen dat je een paar jaar financieel onafhankelijk bent van de AOW-uitkering en het werknemerspensioen. Wil jij eerder stoppen met werken? Dan is het zaak flink te gaan sparen, beleggen, aflossen op je woning, noem maar op. Meerdere wegen die naar Rome leiden en die je kunnen helpen enkele jaren te overbruggen.
Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?
De meeste mensen hebben minder geld nodig tijdens hun pensioen dan wanneer ze nog werkten. Je zou van zo’n 70% van je laatste salaris moeten kunnen rondkomen.
Wat je later nodig hebt, verschilt voor iedereen. De een heeft dromen om te gaan reizen en de ander wil zelfvoorzienend gaan wonen in een tiny house. Er zijn wel een paar dingen waar je waarschijnlijk wat geld voor achter de hand moet houden, zoals bijvoorbeeld zorgkosten, het ondersteunen van je (klein)kinderen en onderhoud van je huis of je huur.
Hoe kun je eerder stoppen met werken?
Als je eerder met pensioen wilt, is je eigen bijdrage een belangrijke pilaar van je pensioenopbouw. Hier heb je zelf veel invloed op. Er zijn verschillende manieren om eerder met pensioen te gaan, hierbij samengevat onze tips:
- Je kunt met belastingvoordeel sparen of beleggen met een pensioenproduct, verdiep je hierin en ga dit doen. Vaak is het wel zo dat als je op een speciale rekening gaat pensioensparen, dit geld vast staat tot aan je AOW leeftijd. Maar, toch slim op te doen, want als je eerder stopt met werken mis je een aantal jaren pensioen opbouw;
- Je kunt vermogen opbouwen met je woning. Door het hebben van een eigen woning waarop je aflost woon je uiteindelijk, als je er maar lang genoeg woont en blijft aflossen, gratis;
- Je kunt zelf gaan beleggen om vermogen op te bouwen en een extra passieve inkomstenbron te creëren waar je van kunt leven. Zelf beleggen klinkt misschien als een ver van je bed show, maar het kan makkelijker zijn dan je denkt.
Deze 5 stappen mag je niet overslaan
- Krijg inzicht in je financiën
- Reken uit hoeveel je nodig hebt om van te kunnen leven
- Bouw vermogen op
- Creëer een extra inkomstenbron
- Los extra af op je woning
1 | Krijg inzicht in je financiën
Wat komt erin, wat gaat eruit? Als je FIRE wil worden, is het doel om het gat tussen je inkomsten en uitgaven zo groot mogelijk te maken (in positieve zin dan, hè). Wees je daarom bewust van waar je (onnodig) geld aan uitgeeft. Heb je dat leuke jurkje van 100 euro echt nodig? Kijk welke uitgaven echt noodzakelijk zijn, en welke vooral je doel om eerder met pensioen te gaan dwarsbomen. Het geld dat je bespaart, kun je namelijk beleggen, wat je in de toekomst meer rendement oplevert.
2 | Reken uit hoeveel je nodig hebt om van te kunnen leven
Een lastige rekensom, maar wel belangrijk: van hoeveel geld per maand kun je als gepensioneerde rondkomen? Als je doel is om vijf jaar eerder te stoppen met werken, en je verwacht comfortabel te leven van zo’n 2500 euro per maand, dan is het 12 x 5 x 2500 = 150.000 euro. Dat betekent dat je rond je 62ste 150.000 euro aan vermogen wil hebben.
3 | Bouw vermogen op
Vermogen opbouwen (en die 150k halen, dus) doe je niet per se met sparen, maar met beleggen! Door te beleggen, kun je namelijk profiteren van het rente op rente effect. Het geld dat je verdient met je beleggingsportefeuille kun je namelijk opnieuw beleggen, waardoor je vermogen uiteindelijk exponentieel gaat groeien. Klinkt ingewikkeld, maar is het niet. Ook met beleggen in vastgoed kan je vermogen opbouwen.
4 | Creëer een extra inkomstenbron
Wil je jezelf verzekeren van inkomsten, naast je beleggingen? Creëer dan een extra inkomstenbron! Een side hustle, welteverstaan. Met een klein bedrijf, bijvoorbeeld een blog, een webshop of een Airbnb-account, kun je jezelf al verzekeren van een extra bedrag per maand. En je raadt het al, dat bedrag kun je ook weer beleggen, waardoor jouw pensioen steeds dichter- en dichterbij komt. Hier geven we je 11 side hustle ideëen om te starten vanuit huis, easy does it.
5 | Los af op je koopwoning
Een vreemde eend in de bijt, deze tip, maar daarom niet minder waardevol. Als je met pensioen bent, wil je zo min mogelijk vaste lasten hebben. En laat je hypotheek daar nou één van zijn. Extra aflossen op je hypotheek zie je op verschillende manieren terug in je kosten. Zo gaat je maandbedrag omlaag, en trakteert de bank je op een gegeven moment op een minder hoge rente. En is de rente in de huidige periode heel laag? Dan kan je je hypotheek ook laten oversluiten.
Weet dat je met beleggen risico neemt en dat je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.
