Voor alle huiseigenaren: dit is een interessant artikel wanneer jij een hypotheek hebt. Wellicht heb je weleens om je heen gehoord dat mensen hun hypotheek oversluiten. Dus ze hebben hypotheek A, maar gaan dit oversluiten naar hypotheek B. Vrijwel altijd met de reden om minder kosten te hebben. Maar hoe werkt dit precies? Als je je hypotheek wilt oversluiten, wat komt daarbij kijken en hoe werkt dit in de praktijk?
Rente game
De hypotheekrente is nu historisch laag (Q3 2021). Voor veel mensen geldt dat de actuele rente veel lager is dan de rente die ze nu betalen. Er is alleen geen enkele bank die je zomaar laat overstappen van de rente die je betaalt naar de actuele lagere rente. Want: de rente die jij betaalt voor de lening die de bank jou gegeven heeft, is de manier voor de bank om geld te verdienen. Dus als jij minder rente betaalt, verdienen zij minder aan jou. Vinden ze niet leuk, snappen we allemaal.
Boete
Hiervoor brengen banken dan een boete in rekening, de boefjes. Die boete wordt berekend aan de hand van het renteverschil en ook hoe lang je oude rente nog vast staat. Als je oude rente nog lang vast staat dan is de boete enorm hoog. Maar zelfs dan kan het soms wel interessant zijn. Vaak komt het erop neer dat die boete -en de afsluitkosten- dan bij de nieuwe hypotheek extra geleend kunnen worden. De nieuwe hypotheek is dan een stuk hoger maar wel met veel lagere rente. Per saldo kan het dan nog steeds zo zijn dat je ondanks de hoge boete veel minder gaat betalen. Omdat je nieuwe hypotheek dan een stuk hoger is, is het wel belangrijk dat je nog een tijd blijft wonen. Stel dat je een jaar na het oversluiten gaat verhuizen, dan blijft er veel minder overwaarde over simpelweg omdat je nieuwe hypotheek een stuk hoger is dan de oude.
Naarmate de oude rente minder lang vast staat is de boete dus ook kleiner en is het oversluiten sneller interessant. Bijvoorbeeld tot max 2 of 3 jaar.
Let op: als je huidigee hypotheek een spaarhypotheek is dan is het vaak minder interessant om over te sluiten. Je gaat dan weliswaar minder rente betalen bij de nieuwe hypotheek maar je krijgt ook veel minder rente op je spaargeld.
Wat kun je doen?
Om te onderzoeken of dit voor jouw hypotheek interessant is, is het zaak om te kijken naar een aantal aspecten. Bijvoorbeeld:
- wat is je huidige rente
- hoe lang staat deze nog vast
- wat zijn je huidige maandlasten en wat zouden deze zijn bij een nieuwe rente
- hoe lang ben je van plan om te blijven wonen in je huidige huis
Een simpele berekening kan je helpen om te bepalen of het voor jou interessant is. Deze kun je zelf maken, maar je kan ook vrijblijvend advies opvragen bij deze partij.
Wat slim is, is een berekening maken van de boete en eenmalige kosten. Deze wordt afgezet tegen het voordeel: de lagere rente en daarmee eventueel lagere maandlasten. Dan wordt er berekend wat de terugverdientijd is.
Doen, of niet?
Of het oversluiten van je hypotheek voor jou interessant is heeft dus alles te maken met jouw persoonlijke situatie. Laat je goed informeren. Maar het kan enorm interessant zijn om hier eens in te duiken, want een paar honderd euro per maand kunnen besparen, betekent meer kunnen beleggen, betekent sneller en meer vermogen opbouwen (of sneller sparen voor die wereldreis, of die Chanel tas, zoveel mensen, zoveel wensen 😉
