Wat betekent een rente verhoging?

In de beursupdate van 2 weken geleden noemden we al dat de FED, de Amerikaanse Federal Reserve, een beslissing zou nemen over de rente. De rente is verhoogd met 0.25 procent punt. Maar euhm, what the F betekent dit eigenlijk? Wat betekent een rente verhoging op mondiaal niveau en wat betekent het in jouw portemonnee? Sit back, neem even je tijd, en lees mee!

Wat betekent een rente verhoging

Als er wordt gesproken over rente verhogingen, dan spreekt men vaak over korte termijn rente.

Bij wet zijn banken die deposito’s van mensen aanvaarden (spaargeld), verplicht een bepaald bedrag in kas te houden zodat mensen geld kunnen opnemen. Dat bedrag wordt hun “reserveverplichting” genoemd en is gebaseerd op een percentage van het totale geldbedrag dat mensen bij die bank hebben gestort.

Maar de hoeveelheid geld die een bank in kas heeft, verandert naarmate mensen geld storten of opnemen. Logisch. Als een bank aan het eind van de dag denkt meer geld in kas te hebben dan nodig is om aan de reserveverplichting te voldoen, kan zij een deel van het extra geld uitlenen aan een andere bank die denkt geld tekort te komen. De rente die banken elkaar voor deze leningen berekenen, wordt de federal funds rate genoemd. In dit artikel hebben we het over ‘rente’.

De Fed stelt een “richtkoers” vast

Acht keer per jaar komt het Federal Open Market Committee (FOMC) – een groep mensen van de Fed die het monetaire beleid moet bepalen – bijeen om te beslissen wat de ideale rente zou moeten zijn, op basis van hoe gezond de economie is. Zij kunnen ook buiten hun reguliere schema van acht vergaderingen te veranderen, bijvoorbeeld als de economie grillig is.

Het FOMC kan niet zomaar opleggen hoeveel banken elkaar in rekening mogen brengen; dat gebeurt via onderhandelingen tussen de twee banken in kwestie. In plaats daarvan stelt het FOMC een richtrente voor federal funds vast binnen een bepaalde bandbreedte. In maart 2020 hebben zij de richtrente vastgesteld op 0,25% tot 0,50%.

De rente die banken elkaar uiteindelijk in rekening brengen, wordt de effectieve federal funds rate genoemd. Om die binnen de beoogde bandbreedte te krijgen, voegt het FOMC ofwel geld toe aan het financiële stelsel, waardoor het aanbod toeneemt en de effectieve rente daalt, ofwel haalt het geld uit het stelsel, waardoor het aanbod afneemt en de effectieve rente stijgt.

Hoe beïnvloed deze rente de economie?

De rente beïnvloedt hoeveel banken betalen om te lenen en uit te lenen, en dus beïnvloedt het hoeveel ze aan jou door rekenen voor andere financiële producten, zoals een hypotheek. Dat maakt het een middel voor de Federal Reserve als het gaat om het beïnvloeden van de gezondheid van de economie. Men wil graag de inflatie lopend hebben, en stagnatie voorkomen.

Tip: het boek ‘ons geld is stuk’ van de heren Slagter. Hier gaan ze dieper in op deze middelen en hoe… het eigenlijk niet het beoogde effect heeft.

Lagere rente tarieven geven de economie een impuls

Wanneer de rente daalt, dalen doorgaans ook de rentetarieven op spaarproducten, zoals spaarrekeningen. Maar het kan ook de rentetarieven verlagen die je betaalt voor schuldproducten, zoals autoleningen, persoonlijke leningen en creditcards.

Dit maakt het minder aantrekkelijk om geld te sparen – je ontvangt immers weinig rente op je spaarrekening – en meer lonend om geld te lenen. Dit moedigt mensen aan om meer geld te lenen en minder te sparen, dit hebben we afgelopen jaren zien gebeuren. Dus als de economie wat hulp nodig heeft, kan de Fed de rente verlagen om de economische activiteit (oftewel hoeveel mensen lenen en uitgeven) te stimuleren. Daarom verlaagde de Fed de rente in maart 2020 tot nul (en hield ze die zo lang laag). Sindsdien is men massaal gaan beleggen en huizen gaan kopen.

Hogere rente helpt inflatie beteugelen

Het werkt ook de andere kant op: als de rente stijgt, stijgen ook de rentetarieven die je kunt verdienen op bijvoorbeeld spaarrekeningen, maar óók de rentetarieven die je moet betalen voor bijvoorbeeld leningen (zoals een hypotheek).

Dit maakt het meer de moeite waard om geld te sparen en minder om geld te lenen. Dus als de economie te snel lijkt te groeien, wat tot inflatie kan leiden, kan de Fed de rente verhogen om de economische activiteit af te remmen.

Wat betekent dit voor jou?

Het leek erop dat de Fed de rente deze maand tot 0,50% zou kunnen verhogen. Maar toen viel Rusland Oekraïne binnen, wat voor nog meer onzekerheid in de wereldeconomie zorgde. Toch heeft de inflatie nu het hoogste punt in 40 jaar bereikt. De Fed verhoogt de rente dus nog steeds, maar slechts tot 0,25%.

Dit is de eerste keer in drie jaar dat de Fed de rente verhoogt (in plaats van deze te verlagen of gelijk te houden). Bovendien verwacht de Fed de rente in 2022 nog zes keer te verhogen.

Meer uit je spaargeld halen

Dit betekent dat je mogelijk iets meer verdient op spaargeld. De rente op veel spaarrekeningen is nauw verbonden met de beoogde rente, omdat de rente het bedrag is dat de bank verdient op jouw gestalde geld.

Een beoogde rente van 0,25% is historisch gezien nog steeds vrij laag, dus banken zullen hun uitbetalingen misschien nog niet verhogen. Maar er is nog steeds een kans dat de rente op jouw spaargeld omhoog gaat. Hoe snel dit zal gaan is de vraag.

Je betaalt ook meer rente over schulden en leningen

Hogere rentetarieven maken schulden duurder. Het bedrag dat je betaalt voor leningen en hypotheken zal waarschijnlijk stijgen.. In feite hebben veel kredietverstrekkers de prijzen al verhoogd in afwachting van deze verandering. Je ziet ook in Nederland dat hypotheekverstrekkers hun rente al iets verhoogd hebben.

Conclusie?

De rente daalt: lenen goed, sparen slecht, even heel gechargeerd. Stijgende rente: sparen goed, lenen wat minder gunstig. Met de huidige inflatie zou deze renteverhoging kunnen helpen om de zaken af te koelen. Let’s hope so, want de prijzen vliegen de pan uit!

Uiteindelijk blijft het neerkomen op: zorg voor een goede buffer, heb inzage in je gedrag en je uitgave patroon, zet vast wat geld opzij voor later (pensioen, beleggen) en lees na dit artikel niet teveel verontrustend nieuws want je hebt maar op 1 aspect invloed: op jouw eigen geld, back-up en spaarrekening.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *