Hoe weet je hoeveel pensioen je nodig hebt?
Dat is natuurlijk de hamvraag, hoeveel pensioen heb je nodig?
Er is niet echt 1 antwoord te geven want dit heeft te maken met jouw levensstijl, maar we kunnen je wel vertellen waar je rekening mee moet houden. Sowieso kunnen we wel een stelregel met je delen: de overheid adviseert om minimaal 70% van de gemiddelde bruto verdiende salaris in je werkende leven op te bouwen. Als je na je pensioen leeftijd 70% van je je bruto verdiende salaris per maand aan pensioen ontvangt, heb je geen enorm gat in inkomsten.
Kosten als je met pensioen bent
Allereerst moet je uitzoeken wat zijn je kosten als je met pensioen gaat.
Wij vinden het zelf het makkelijkste om te beginnen met een overzicht van je huidige uitgavenpatroon per maand. Doe dat keer 12 en je hebt een startbedrag. Maar bedenk ook welke bijkomende kosten je nog meer hebt per jaar. Zoals op vakantie gaan, onderhoudskosten van je auto of huis etc.
Heb je een jaarbedrag in je hoofd, bedenk dan hoeveel jaar je nog hebt tot je pensioengerechtigde leeftijd en bereken de inflatie. Dat is gemiddeld 2% per jaar (uitzonderingen daargelaten).
Dus heb je nog 20 jaar tot je pensioengerechtigde leeftijd, dan vermenigvuldig je je jaarbedrag x 1,02 en de uitkomst daarvan vermenigvuldig je weer met 1,02. Totdat je dat 20 keer hebt gedaan. Ja, dit werkt hetzelfde als compound interest.
Nu heb je het jaarbedrag over 20 jaar, rekening houdend met inflatie.
Maar: het wordt tijd om dat bedrag aan te passen aan de mogelijke situatie over 20 jaar.
Misschien wil je dan geen hypotheek meer hoeven te betalen. Waarschijnlijk heb je dan geen kinderopvangkosten meer. Misschien heb je een passieve inkomstenbron. Speel met verschillende scenario’s en dan kom je op hele andere jaarbedragen uit.
Inkomsten als je met pensioen bent
Als je met pensioen bent heb je in ieder geval je AOW als inkomsten en daarnaast je opgebouwde pensioen. Je kunt ook passieve inkomstenstromen ontvangen en je kunt zelfs blijven werken na je pensioen. Je wordt dan niet gekort op je AOW of opgebouwde pensioen en je betaalt een ander tarief inkomstenbelasting dan voor je pensioengerechtigde leeftijd (een lager tarief).
Belangrijk is dat die inkomsten bij elkaar opgeteld ervoor zorgen dat jij je kosten kunt betalen.
Wat gebeurt er als je een pensioengat hebt?
Als je een pensioengat hebt, kun je jouw kosten niet betalen van de inkomsten. Dus is je pensioen niet toereikend genoeg. Dat kan betekenen dat je zuiniger moet gaan leven en/of blijven werken voor inkomen. Daarnaast moet je wellicht een ander vermogen aan gaan spreken zoals overwaarde van je huis. Een pensioengat is dus wat we het liefste willen voorkomend daarom is het belangrijk om zo vroeg mogelijk serieus aan de slag te gaan met pensioen opbouwen.