Zelf pensioen opbouwen is belangrijk om te voorkomen dat je later, als je de pensioenleeftijd bereikt, een gat in inkomen gaat ervaren. De stelregel is dat je ongeveer 70% van je gemiddelde bruto verdiende loon in je leven aan pensioen moet opbouwen. Maar wat blijkt? De meeste mensen bouwen maar 40% op. Dat betekent dat veel mensen een enorme val in inkomen hebben. En dat willen we voorkomen! Aan de bak dus. Maar hoe doe je dat, zelf pensioen opbouwen? Alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen vind je hier!
Waarom is pensioenopbouw belangrijk?
In Nederland wordt je inkomen na pensionering vervangen door pensioen. Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers:
- AOW (Algemene Ouderdomswet): Dit is een basisuitkering die je van de overheid krijgt als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. De hoogte van de AOW hangt af van je burgerlijke staat, niet van je eerdere salaris.
- Werkgeverspensioen (pijler 2): Dit is het pensioen dat je opbouwt als je in loondienst bent. Niet elke werkgever biedt dit aan, wat een pensioengat kan veroorzaken.
- Aanvullend pensioen (pijler 3): Dit is wat je zelf kunt opbouwen via pensioensparen of pensioenbeleggen. Het helpt om een pensioentekort te dichten.
Pensioen opbouwen in loondienst
In loondienst gaat pensioenopbouw vaak automatisch via een regeling van de werkgever. Meestal wordt gebruikgemaakt van een middelloonregeling, waarbij je een gemiddelde uitkering ontvangt op basis van je salaris tijdens je werkende jaren. Je werkgever vult jouw pensioenpremie vaak aan, maar je kunt alsnog te maken krijgen met een pensioentekort als de opbouw via je werkgever niet genoeg is om 70% van je salaris te halen.
Pensioen opbouwen als zzp’er of ondernemer
Als zzp’er of ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Zo’n 25% van de zzp’ers in Nederland bouwt geen pensioen op, wat een groot risico met zich meebrengt. De overheid stimuleert ondernemers om hun eigen pensioen op te bouwen, en je kunt gebruikmaken van pensioensparen of pensioenbeleggen.
Bij pensioensparen zet je geld vast op een spaarrekening, met als voordeel dat het niet in box 3 wordt belast en je fiscaal voordeel geniet. Bij pensioenbeleggen wordt je geld geïnvesteerd in aandelen en obligaties, wat mogelijk een hoger rendement oplevert, maar met meer risico’s.
Pensioen opbouwen als zzp’er
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat ontstaat wanneer je onvoldoende pensioen hebt opgebouwd om je levensstijl te behouden na je pensionering. Dit kan gebeuren als je van baan wisselt en bij een werkgever terechtkomt zonder pensioenregeling, als je zzp’er bent en geen pensioen opbouwt, of als je een middelloonregeling hebt die lager uitvalt dan je laatstverdiende salaris.
Om je pensioengat te dichten, is het cruciaal om zelf aanvullend pensioen op te bouwen in pijler 3.
Pensioengat vrouwen 40%, wat kunnen we doen?
Fiscaal voordeel bij pensioenopbouw
Zowel bij pensioensparen als pensioenbeleggen kun je profiteren van fiscaal voordeel. Dit werkt als volgt:
- De inleg die je doet op een pensioenrekening kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit verlaagt het bedrag waarover je belasting betaalt, wat je een directe besparing oplevert.
- De hoogte van dit fiscale voordeel hangt af van je jaarruimte, wat bepaalt hoeveel je belastingvrij mag inleggen.
Je kunt de jaarruimte eenvoudig berekenen met tools van aanbieders zoals Brand New Day. Als je voorgaande jaren niet volledig hebt benut, kun je tot 10 jaar aan reserveringsruimte gebruiken.
Rekenvoorbeeld fiscaal voordeel
Stel, je verdient € 50.000 bruto per jaar. Je besluit om € 3.000 op een pensioenbeleggingsrekening te storten. Je valt in de eerste schijf van de inkomstenbelasting met een tarief van 36,93%. Door € 3.000 in te leggen, verlaag je je belastbaar inkomen naar € 47.000. Hierdoor bespaar je €1.107 aan belasting (36,93% van € 3.000). Je profiteert dus direct van een fiscaal voordeel, terwijl je pensioenpot groeit voor later.
Fiscaal voordeel pensioen opbouwen: zo werkt het
Wat is jaarruimte?
Jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag inleggen op een pensioenrekening. Het wordt berekend op basis van je bruto inkomen en de pensioenopbouw via je werkgever. Voor 2024 is de maximale jaarruimte € 38.000. Als je je jaarruimte niet volledig benut hebt, kun je deze tot 10 jaar terug gebruiken.
Hoe ontdek je waar je nu staat?
Om erachter te komen hoe je er op dit moment voor staat met je pensioenopbouw, kun je inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl. Hier zie je hoeveel pensioen je hebt opgebouwd via je werkgever, wat je huidige AOW-rechten zijn, en of je mogelijk een pensioengat hebt. Daarnaast kun je met een pensioenadviseur je pensioengrondslag en jaarruimte berekenen om te zien hoeveel je jaarlijks belastingvrij mag inleggen.
Sparen of beleggen voor je pensioen?
Pensioensparen biedt meer zekerheid omdat je een vast bedrag opbouwt, zonder het risico van fluctuaties op de markt. Het nadeel is dat het rendement vaak lager is dan bij beleggen.
Pensioenbeleggen biedt potentieel hogere rendementen dankzij het rente-op-rente-effect, maar brengt ook meer risico’s met zich mee. Als je bereid bent meer risico te nemen, kan pensioenbeleggen een goede manier zijn om meer vermogen op te bouwen.
Hoeveel pensioen heb je nodig?
De overheid adviseert om 70% van je gemiddelde bruto salaris op te bouwen om je levensstandaard na pensionering te behouden. Om uit te rekenen hoeveel je exact nodig hebt, kun je je huidige uitgavenpatroon als basis nemen en dit vermenigvuldigen met het aantal jaren dat je verwacht met pensioen te zijn. Houd hierbij rekening met inflatie en mogelijke veranderingen in je uitgaven, zoals het afbetalen van je hypotheek of het wegvallen van kinderopvangkosten.
Hoe zelf voldoende pensioen opbouwen in 2024?
Inkomsten en kosten na je pensioen
Je inkomsten na je pensioen bestaan uit AOW, je opgebouwde werkgeverspensioen, en eventueel aanvullend pensioen uit pijler 3. Je kosten na pensionering kunnen lager uitvallen als je geen hypotheek meer hebt of minder afhankelijk bent van kinderopvang. Het is echter belangrijk om rekening te houden met onverwachte kosten, zoals medische uitgaven of onderhoud aan je woning.
Beginnen met pensioen opbouwen
Het beste moment om te beginnen met pensioen opbouwen is vandaag. Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente-effect. Dit betekent dat je inleg meer tijd heeft om te groeien, wat zorgt voor een groter pensioenpotje bij je pensionering.
Je kunt beginnen door je Uniform Pensioen Overzicht te bekijken en je jaarruimte te berekenen. Open een pensioenrekening bij een betrouwbare aanbieder en begin met inleggen. Vergeet niet om je belastingvoordeel te claimen bij je jaarlijkse aangifte!
Conclusie
Zelf pensioen opbouwen is essentieel om een pensioengat te voorkomen en ervoor te zorgen dat je later financieel zorgeloos kunt genieten. Of je nu in loondienst bent of ondernemer, het is belangrijk om te beginnen met pensioenopbouw. Door gebruik te maken van fiscaal voordeel bij pensioensparen of pensioenbeleggen, zorg je ervoor dat je pensioenpot groeit en je vermogen veilig is voor later.